Quel est le bon age pour préparer sa retraite ?

A cette question, il y a 2 réponses possibles. 

Si vous êtes dans la préparation de votre départ à la retraite, alors il faut l’anticiper, et le meilleur moment est de si prendre 5 ans avant la date de votre départ. 

Si vous êtes dans la préparaiton de votre retraite futur, dans le sens ou vous allez capitaliser, alors la réponse est la suivante : le plus tôt possible.

En effet, la préparation de la retraite est souvent perçu comme une préoccupation lointaine, pourtant c’est un projet qui se construit dès les premiers pas dans la vie active.

Pour cela, je vous propose de découvrir comment structurer cette préparation selon votre âge, pour tirer profit des meilleures solutions à votre disposition en fonction du temps qu’il vous reste avant de parti à la retraite. 

Les stratégies ne seront pas les même s’il vous disposez de 40, 30 ou 5 ans devant vous. 

L’importance de l’anticipation financière

Le système français repose sur la répartition, mais l’équilibre de ce régime devient de plus en plus fragile avec l’allongement de la durée de vie, d’une part et des réformes successive qui ne saisse d’alonger de temps de départ à la retraite, d’autre part. 

Si vous ne l’avez pas déjà compris, votre pension de retraite sera obligatoirement inférieure à votre dernier bulletin de salaire.

Et en fonction de votre statut professionnel, salarié, fonctionnaire, chef d’entreprise, libéral, etc, le taux de remplacement est plus ou moins important et va de 40 à 70% pour le pire des cas. 

Ce qui fait que vous pouvez potentiellement perdre 70% de votre salaire en partant à la retraite.

Vous l’aurez donc compris, sivous démarrez tôt la préparation de votre retraite, l’effort d’épargne que vous allez devoir allouer tout les mois va être faible. 

Plus vous disposez d’années devant vous, plus la puissance des intérêts composés est grande. 

Voici un petit exemple de l’effort d’épargne mensuel nécessaire pour obtenir 500 000 € de capital à votre départ à la retraite, avec un rendement de 5% par an, à 20 ans, 30 ans, 40 ans et 50 ans.

La vingtaine et la trentaine : poser les fondations

Pour commencer à préparer sa retraite à 20 ans, votre priorité à cet âge, c’est clairement d’investir sur vous-même et dans un même temps de bien maîtriser vos finances personnelles. 

Affutez votre éduction financière, elle est capitale pour bien comprendre comment gérer votre argent. 

Comment stabiliser votre budget et votre rythme de vie en fonction de vos revenus, pour éviter les découverts et commencer à mettre un peu d’argent de côté. 

L’objectif ici est de petit à petit vous constituer une épargne de précaution. 

Son but ? 

Faire face à des imprévus et vous permettre par la suite d’investir sur d’autre supports financiers ou immobilier.

Si vous le sentez, vous pouvez ouvrir une assurance-vie ou un PEA pour prendre date, mais pour l’assurance-vie, il vous faut choisir un bon contrat, car à l’inverse d’un PER ou d’un PEA, l’assurance-vie n’est pas transférable.

Pour préparer votre retraite à 30 ans, c’est le bon moment pour vous de vous familiariser avec le système de retraite, et ce n’est pas une mince affaire : 

Sur le plan administratif : créez votre espace personnel sur le site de l’assurance retraite pour suivre l’évolution de vos droits et archivez scrupuleusement vos contrats de travail et fiches de paie.

Sur le plan financier : il n’y a pas de meilleur moment pour commencer à placer de manière régulière, même avec de petits montants.

Peut-importe si vous n’avez pas de capital de départ élevé, votre objectif est plutôt d’épargner avec un faible montant tous les mois, mais être régulier. 

Le faible montant va être variable en fonction de vos revenus, il faut que celui-ci soit indolore. 

Vous pouvez par exemple commencer par verser 5% de votre salaire mensuel sur un contrat d’assurance-vie. 

Ce qui va représenter 100 € si vous gagnez 2 000 € par mois et 250 € si vous gagnez 5 000 € par mois. 

Maintenant, voici le capital que vous pouvez espérer à terme (après 32 ans de capitalisation), lors de votre départ à la retraite.

Avec un rendement de 4% par an sur une assurance-vie : 

• Avec 100 € par mois : au bout de 32 ans vous aurez accumuler un capital de 73 982 €, avec 38 400 € de versements, qui ont généré 35 582 € d’intérêts
• Avec 250 € par mois : au bout de 32 ans vous aurez accumuler un capital de 184 955 €, avec 96 000 € de versements, qui ont généré 88 955 € d’intérêts

Au bout de 32 ans, vous aurez quasiment doublé votre capital investi grâce à l’effet des intérêts composés. 

C’est aussi le bon moment pour investir dans votre résidence principale ou dans un projet d’investissement locatif. 

Là aussi pour profiter de l’effet de levier du crédit.

La quarantaine : l’âge d’or de l’investissement

Pourquoi préparer sa retraite à 40 ans ? 

C’est la décennie où les vos revenus vont être les plus élevés, la quarantaine est le moment charnière pour consolider votre patrimoine et commencer à sérieusement préprarer votre retraite. 

C’est le moment pour réaliser un bilan personalisé de votre situation, pour cela, demandez le RIS (Relevé Individuel de Situation) et votre relevé de carrière.

Grace à ces documents, vous allez voir les données connues par les organismes de retraites et vous allez surtout pouvoir réaliser une simulation de vos droits. 

Vous allez le voir, le montant de vos droits sera bien inferieur à votre revenu actuel, c’est souvent à ce moment-là que l’on prends conscience que la préparation à la retraite n’est pas un objectif à laisser de côté. 

En fonction de votre situation, vous pouvez perdre jusqu’à 70% de votre salaire. 

Concernant les placements financiers stars : 

• Le PER est à étudier si vous êtes fortement imposé, vous pouvez ainsi faire une pierre deux coups, investir à long terme pour votre retraite et réduire vos impôts
• L’assurance-vie, qui dispose des mêmes supports d’investissement que le PER, mais est plus souple, car le capital n’est pas bloqué jusqu’à votre départ à la retraite
• Le PEA, enveloppe fiscale exceptionnelle, qui après 5 ans de détention n’est plus imposable, seul les prélèvements sociaux restent dus

Concernant l’immobilier, investir dans votre résidence principale est une bonne option si vous ne l’avez pas déjà fait, sinon vous pouvez développer votre patrimoine immobilier avec de l’investissement locatif, via le statut LMNP, pour optimiser fiscalement les revenus fonciers. 

Si vous ne voulais pas de soucis de gestion, alors les SCPI sont une bonne option, que ce soit en direct ou au travers d’un contrat d’assurance-vie.

La cinquantaine : affiner la stratégie et corriger le tir

Pour préparer votre retraite à 50 ans, il ne vous reste plus que quelques années avant la date butoire. 

C’est le moment de passer à l’action si vous n’avez encore rien entreprit et surtout d’anticiper votre départ à la retraite. 

A 55 ans, vous allez recevoir votre  Estimation Indicative Globale (EIG), c’est un document essentiel pour visualiser le montant de votre future pension selon différents scénarios de départ. 

C’est donc pour vous le moment de :

• Vérifier votre relevé de carrière : assurez-vous qu’aucune période (stages, jobs d’été, chômage) n’a été oubliée et demandez une régularisation si nécessaire.
• Envisager le rachat de trimestres : si votre durée de cotisation est incomplète, vous pouvez racheter jusqu’à 12 trimestres. C’est une action à bien calculer, car le coût augmente avec l’âge. Bien souvent, il est plus intéressant d’investir dans des supports financiers comme l’assurance-vie, le PER ou le PEA, qui sont plus rentables à logn terme, que le rachat de trimestre 
• Dynamiser votre épargne : avec un horizon de dix ans, vous pouvez encore adopter une gestion offensive tout en commençant à sécuriser progressivement votre capital.

La dernière ligne droite : l’organisation du départ

Environ un an avant la date du départ à la retraite que vous avez choisi, fixez précisément votre jour de départ en tenant compte de l’âge légal et du taux plein. 

Vous devez également arbitrer le mode de sortie de votre épargne :

• La rente pour un revenu garanti à vie.
• Le capital pour plus de flexibilité et une facilité de transmission.

Enfin, déposez votre demande de liquidation de retraite quatre à cinq mois avant votre date de départ pour éviter toute rupture de ressources.

Finalement, la retraite peut se préparer à tout âge, il y a cependant des jalons à ne pas manquer. 

Pour la capitalisation de votre retraite complémentaire, démarrer à 40 ans est le meilleur moment, vous disposez d’une horizon de temps suffisamment longue pour profiter des intérêts composés sur les contrats financiers et de l’effet de levier du crédit pour investir en immobilier, que ce soit pour votre résidence principale ou de l’investissement locatif. 

Pour préparer le départ concret à la retraite, 55 ans est le bon âge, car vous disposez de toutes les informations fondamentales quant à vos droits et à votre carrière. Vous disposez de suffisamment de temps pour rectifier les erreurs et finaliser votre dossier retraite. 

Pour finir, quelque soit votre âge, n’hésitez pas à vous faire accompagner par un conseiller en gestion de patrimoine pour mettre en place une stratégie d’investissement cohérente en fonction de votre situation et de votre moyen pour préparer votre retraite de la meilleure des façons.