À quel âge commencer à épargner pour sa retraite ?
Vous avez 35 ans et vous n’avez encore rien mis de côté pour votre retraite ? Rassurez-vous, vous n’êtes pas seul. Mais plus vous attendez, plus l’effort à fournir sera violent.
D’ailleurs, consultez ici notre article pour bien épargner pour préparer votre retraite.
L’avantage décisif de commencer à 25 ans
Placer 100€ par mois à partir de 25 ans avec un rendement moyen de 4% vous donne environ 118 000€ à 65 ans. Le même effort commencé à 45 ans vous rapporte seulement 36 000€. Vous avez versé le même montant total (28 800€), mais en commençant 20 ans plus tard vous perdez 82 000€.
C’est la magie des intérêts composés : vos gains génèrent eux-mêmes des gains. Plus vous laissez travailler votre argent longtemps, plus l’effet boule de neige est puissant.
Le problème, c’est qu’à 25 ans vous avez d’autres priorités : payer votre loyer, rembourser votre prêt étudiant, partir en vacances. L’idée de la retraite vous semble complètement abstraite. Normal, elle est dans 40 ans.
Mais justement, commencer petit à cet âge ne vous pénalise pas. 50€ par mois suffisent. C’est un resto en moins, un abonnement Netflix que vous partagez, un paquet de cigarettes que vous n’achetez plus. Sur un PEA avec des ETF actions monde, vous construisez tranquillement votre capital sans y penser.
Le réveil brutal à 40 ans
À 40 ans, vous réalisez que la retraite n’est plus si loin. Vous faites vos calculs sur info-retraite.fr et vous découvrez que votre pension tournera autour de 1 800€. Panique.
Il vous reste 25 ans pour rattraper le retard. Pour obtenir les mêmes 118 000€ que celui qui a commencé à 25 ans, il faut maintenant verser 270€ par mois. C’est presque trois fois plus.
Mais vous avez un avantage : vos revenus ont normalement progressé depuis vos 25 ans. Si vous gagnez 3 500€ net, mettre 270€ de côté représente moins de 8% de votre salaire. C’est douloureuse mais faisable.
Le bon plan à cet âge, c’est de combiner plusieurs enveloppes :
- Un PER pour défiscaliser (surtout si vous êtes imposé à 30% ou plus)
- Une assurance-vie pour garder la souplesse
- Éventuellement un investissement locatif si vous avez déjà votre résidence principale
Ne vous concentrez pas que sur un seul placement. La diversification limite les risques et vous donne plusieurs sources de revenus complémentaires à la retraite.
La dernière chance à 50 ans
À 50 ans, il ne reste que 15 ans avant la retraite. Pour constituer un capital de 100 000€, il faut désormais épargner 450€ par mois avec un rendement de 4%. Si les marchés font du surplace ou que vous restez sur des placements sécurisés à 2%, montez à 550€.
Certains conseillers recommandent même de viser 20% à 25% de vos revenus à cet âge si vous n’avez rien fait avant. Pour quelqu’un qui gagne 3 000€, ça représente 600€ à 750€ d’épargne mensuelle. Autant dire que vous allez devoir revoir votre train de vie à la baisse immédiatement.
La priorité absolue : sécuriser votre capital. Vous n’avez plus le temps de vous refaire si les marchés plongent. Exit les actions individuelles, exit les placements exotiques. Privilégiez les fonds euros, les obligations d’État, éventuellement quelques SCPI pour les revenus réguliers.
C’est aussi le bon moment pour vérifier votre relevé de carrière en détail et envisager un rachat de trimestres si vous en avez besoin pour partir à taux plein. Attention cependant, un trimestre racheté coûte entre 1 500€ et 6 000€ selon votre âge et vos revenus. Faites bien vos calculs avant.
Et après 55 ans : mission impossible ?
Commencer à épargner pour la retraite à 55 ans, c’est difficile mais pas impossible. Vous devez simplement accepter que vous ne constituerez pas un capital de 100 000€. L’objectif est plus modeste : compléter votre pension avec 200€ à 300€ par mois.
Pour ça, il faut épargner entre 500€ et 800€ mensuellement selon les placements choisis. Si vous n’avez pas cette capacité, il existe des solutions alternatives :
- Travailler deux ou trois ans de plus pour bénéficier de la surcote (1,25% de pension en plus par trimestre travaillé au-delà du taux plein)
- Vendre votre résidence principale pour acheter plus petit et placer la différence
- Déménager dans une région moins chère une fois à la retraite
Chaque situation familiale et fiscale est unique. Pour définir la meilleure stratégie dans votre cas, consultez un conseiller en gestion de patrimoine qui analysera votre situation globale.
Les pièges à éviter quel que soit votre âge
Remettre à plus tard. C’est l’erreur numéro un. Vous vous dites « je commencerai l’année prochaine quand j’aurai une augmentation ». Sauf que l’année prochaine, il y aura toujours une bonne raison de reporter. Commencez maintenant, même avec 30€ par mois.
Vouloir rattraper trop vite. Vous découvrez à 45 ans que vous n’avez rien épargné et vous vous mettez une pression terrible. Vous placez 1 000€ par mois pendant six mois puis vous craquez et vous arrêtez tout. Mieux vaut 200€ constants pendant 20 ans que 1 000€ pendant six mois.
Choisir les mauvais placements. Un Livret A à 3% ne vous permettra jamais de rattraper votre retard. À l’inverse, tout miser sur des actions individuelles à 55 ans, c’est jouer à la roulette russe avec votre retraite. Adaptez le risque à votre horizon de placement.
Négliger les frais. Certains contrats d’assurance-vie prélèvent 3% à l’entrée. Sur 100 000€ versés, vous perdez 3 000€ immédiatement. Privilégiez les contrats en ligne sans frais d’entrée et avec des frais de gestion inférieurs à 0,6% par an.