Comment préparer sa retraite avec la CARSAT ?

Préparer sa retraite, c’est souvent quelque chose qu’on reporte jusqu’au moment où on n’a plus le choix. Pourtant, la CARSAT met à disposition des outils concrets pour anticiper sereinement ce passage, à condition de savoir s’en servir au bon moment. Entre relevé de carrière, simulation en ligne et demande formelle, les étapes sont bien balisées.

Voyons ça ensemble.

Par où commencer concrètement sur lassuranceretraite.fr ?

La première chose à faire, c’est de créer votre espace personnel sur lassuranceretraite.fr. Ce portail centralise l’essentiel de vos droits à retraite et vous donne accès à des services personnalisés que votre relevé de situation individuelle (RIS), les outils de simulation et le suivi de votre dossier. C’est gratuit, sécurisé, et ça ne prend que quelques minutes.

Une fois connecté, vous pouvez activer Mon agenda retraite, un service de rappels personnalisés par mail ou SMS, disponible dès 5 ans avant votre date de départ estimée. Concrètement, vous recevez des alertes au bon moment pour préparer vos documents, vérifier vos droits ou effectuer vos démarches. Ce n’est pas révolutionnaire, mais dans la pratique, beaucoup de personnes ratent des délais simplement parce qu’elles n’ont pas été prévenues à temps.

Votre relevé de carrière : à vérifier absolument avant 60 ans

Le relevé de situation individuelle (RIS) est un document que beaucoup ignorent jusqu’à quelques mois avant leur départ. C’est une erreur. Ce relevé liste l’intégralité de vos activités passées enregistrées par les régimes de base et complémentaires : périodes salariées, missions indépendantes, épisodes de chômage ou d’arrêt maladie. C’est à partir de ce document que sera calculée votre future pension.

Le problème, c’est que des périodes peuvent manquer, surtout si vous avez eu une carrière hachée, changé plusieurs fois de statut ou travaillé pour des employeurs qui n’ont pas toujours été rigoureux dans leurs déclarations. La CARSAT recommande de procéder à une régularisation à partir de 55 ans, voire 60 ans selon les régions. Pour cela, vous aurez besoin de vos bulletins de salaire, contrats de travail et attestations Pôle emploi. Un conseil : ne jetez jamais ces documents, quels que soient votre âge et votre situation professionnelle.

Comment est vraiment calculée votre pension de retraite ?

Le calcul de la retraite de base repose sur trois éléments que beaucoup confondent. Le premier est le salaire annuel moyen, calculé sur la base de vos 25 meilleures années de revenus bruts revalorisés. Le deuxième est le taux de liquidation, qui peut atteindre 50% au maximum si vous avez validé tous vos trimestres requis. Le troisième est la durée d’assurance, soit le nombre de trimestres validés tous régimes confondus.

Pour prétendre à ce taux plein de 50%, il faut avoir cotisé 172 trimestres pour les assurés nés à partir de 1965, et atteindre l’âge légal de départ fixé à 64 ans pour ceux nés à partir de 1968. Si ces conditions ne sont pas remplies, vous subissez une décote de 1,25% par trimestre manquant. À l’inverse, partir après avoir dépassé le taux plein vous permet de bénéficier d’une surcote de 1,25% par trimestre supplémentaire, ce qui majore définitivement votre pension à vie.

La retraite complémentaire, elle, fonctionne différemment : elle est calculée en points, via l’Agirc-Arrco pour les salariés du privé, ou l’Ircantec pour certains agents non titulaires de la fonction publique. Ces deux régimes sont distincts mais complémentaires, et doivent être pris en compte ensemble pour avoir une image réaliste de votre futur revenu.

Quels départs anticipés sont possibles avant 64 ans ?

L’âge légal de 64 ans n’est pas une règle absolue. Plusieurs dispositifs permettent de partir avant, sous conditions précises :

• Carrière longue : si vous avez commencé à travailler avant 21 ans et validé un nombre suffisant de trimestres, vous pouvez partir entre 58 et 63 ans selon votre situation
• Handicap : accessible dès 55 ans sous condition d’un taux d’incapacité permanente d’au moins 50% et d’une durée d’assurance minimale
• Incapacité permanente : pour les assurés dont l’incapacité est reconnue à au moins 20% suite à un accident du travail ou une maladie professionnelle
• Exposition à l’amiante : régime spécifique avec des règles propres

Pour chacun de ces cas, la CARSAT instruit le dossier selon des critères précis. Renseignez-vous en amont, car les délais de traitement peuvent être longs.

La retraite progressive : une transition en douceur pour finir sa carrière

Vous approchez de la retraite mais vous n’avez pas envie d’un arrêt brutal ? La retraite progressive permet de réduire votre temps de travail tout en percevant une fraction de votre pension, jusqu’à deux ans avant l’âge légal. Elle est accessible dès 60 ans pour les pensions liquidées à compter du 1er septembre 2025, et nécessite d’avoir validé au moins 150 trimestres.

Ce dispositif a été élargi depuis septembre 2023 à quasiment toutes les professions, y compris les libéraux et les fonctionnaires. Un bémol cependant : l’employeur peut refuser si l’activité à temps partiel est incompatible avec les besoins de l’entreprise. Pensez à anticiper cette négociation bien avant votre date souhaitée.

Comment faire votre demande de retraite sans se tromper ?

La demande de retraite se fait en ligne sur lassuranceretraite.fr, idéalement 5 mois avant la date de départ souhaitée. C’est une démarche unique qui couvre à la fois la retraite de base et les régimes complémentaires. Votre date de départ doit obligatoirement tomber le premier jour d’un mois.

Avant de lancer cette demande, prévenez votre employeur en respectant votre préavis de départ, de préférence par lettre recommandée avec accusé de réception. Préparez également les pièces justificatives numérisées : RIB, dernier avis d’imposition, livret de famille, pièce d’identité. Une fois le dossier traité, vous recevrez une notification de retraite à conserver précieusement, notamment pour la transmettre à la CPAM.

Vous avez des questions ? La CARSAT peut vous accompagner

Si vous êtes perdu ou si votre situation est complexe (carrière à l’étranger, statuts multiples, périodes non reconstituées), vous pouvez contacter un conseiller de la CARSAT au 3960, prendre rendez-vous en agence ou vous rendre dans un espace France Services. La CARSAT propose également des ateliers collectifs « Bienvenue à la retraite » qui abordent les aspects administratifs, mais aussi financiers et de santé.

Ces ateliers sont gratuits et souvent méconnus. Ils constituent un bon point de départ pour poser vos questions sans engagement. Au-delà des aspects purement réglementaires, ils abordent aussi des sujets concrets comme le cumul emploi-retraite, l’aménagement du logement ou les aides à domicile.

Pour aller plus loin sur l’optimisation de votre retraite et les solutions pour augmenter le montant de votre pension (PER, rachat de trimestres, surcote), rapprochez-vous d’un conseiller en gestion de patrimoine. Chaque situation est différente, et les choix que vous ferez dans les années précédant votre départ peuvent avoir un impact significatif sur votre niveau de vie à la retraite.