Comment préparer sa retraite à 25 ans en 2026 ?

25 ans, c’est le timing parfait pour commencer à investir pour préparer ta retraite. 

C’est l’âge où tu commences à rentrer dans la vie active.

L’objectif pour toi est simple, réussir à trouver une capacité d’épargne de 50 €, 100 €, 150 € ou 200 € et de commencer à l’investir régulièrement.

Tu es à 42 ans de l’âge légal de départ à la retraite, ce qui te donne énormément de temps pour te constituer un capital confortable pour ta retraite, sans douleur.

Le facteur temps est ce qui fait la puissance des intérêts composés. 

Pour illustrer mon propos, voici le capital que tu peux te constituer sur 42 ans (l’âge légal où tu prendras ta retraite, s’il n’augmente pas entre temps avec une énième réforme des retraites), en investissant 100 € tous les mois dès 25 ans.

Versement mensuel de 100 €	Capital à terme
Avec un rendement de 1%	62 700 €
Avec un rendement de 3%	99 760 €
Avec un rendement de 5%	165 700 €
Avec un rendement de 10%	672 000 €

Qu’est-ce qu’on peut voir ici ? 

Avec un placement à 3%, tu doubles ton capital de départ. 

Alors, merci qui ?

Merci les intérêts composés.

A 25 ans, tu as du temps, pense long terme !

Le temps, c’est ta meilleure arme pour investir sereinement pour ta retraite, de façon progressive tout en limitant les risques. 

Dans le cadre de la préparation de ta retraite, tu disposes de 42 ans pour te construire un patrimoine financier et/ou immobilier pour obtenir des revenus complémentaires à terme.

Pourquoi c’est puissant ? 

Parce qu’en investissant tôt, tu vas pouvoir : 

• Investir de plus petits montants et profiter de l’effet des intérêts composés
• Utiliser l’effet de levier du crédit et investir en immobilier à long terme sur des durées de 20 à 25 ans

Ne passe pas à côté de la puissance des intérêts composés

Les intérêts composés lorsqu’ils sont associés à un temps long d’investissement sont diablement efficaces.

Sur 20 ans, tu peux doubler ton capital investi et cela quel que soit ton effort d’épargne.

Que tu investisses 20 €, 100 € ou 1000 € par mois, l’effet boule de neige des intérêts composés fonctionne. 

L’important ici est que tu comprennes bien que ce qui compte, c’est que tu passes à l’action. 

Pour l’illustré, voici un exemple, si tu commences à investir 50 € par mois jusqu’à ton départ à la retraite, avec une hypothèse de rendement de 7%, qui est la moyenne des performances des marchés financiers sur un investissement à long terme.

Investir tous les mois une somme régulière (versements programmés)

On a vu que l’association du temps et des intérêts composés assure une capitalisation optimale pour la préparation de ta future retraite.

Maintenant, ces 2 éléments ne fonctionnent que si tu es régulier dans ton investissement.

Pour ça, tu dois réaliser des versements mensuels réguliers et cela quel que soit le ou les supports choisis sur lesquels tu vas investir.

La définition du montant que tu vas investir tous les mois doit donc être pleinement réfléchi.

Il faut que tu l’adaptes donc en fonction de tes moyens à l’instant T.

Ce montant doit être facilement investi et doit être indolore. 

Ne l’oublie pas, tu vas partir sur un horizon de temps long.

Si tu ne sais pas quel montant investir, n’hésite pas à nous demander conseil en commentaire à la fin de cet article.

Les meilleurs placements pour la retraite lorsqu’on a 25 ans

Tu sais désormais que pour préparer ta retraite à 25 ans, tu dois investir un montant fixe, mensuellement et sur un temps long, pour profiter de l’effet des intérêts composés.

Maintenant la question que tu te poses sûrement, c’est : sur quel placement investir cet argent ? 

Il en existe des tonnes, mais avec l’horizon de temps dont tu disposes, j’ai fait le choix de t’en présenter 4 !

Sur une assurance-vie 

L’assurance-vie, tu en as déjà forcément entendu parler, voire tes parents ou grands-parents t’en ont déjà ouvert une ?

Si ce n’est pas le cas, pas d’inquiétude, tu vas toi aussi pouvoir profiter de cette enveloppe d’investissement vraiment intéressante, notamment dans le cadre d’un horizon de temps long, comme la préparation à la retraite. 

Pourquoi c’est un placement financier top quand on a 25 ans ? 

Avec l’assurance-vie, tu peux : 

• Mettre en place des versements programmés avec un faible ticket d’entrée : dès 20 €.
• Investir sur des supports diversifiés plus ou moins dynamiques :
  • Fonds euros
  • Obligations
  • SCPI
  • Produits Structurés
  • …
• Profiter d’une fiscalité avantageuse sur les rachats après 8 ans de détention 
• Réaliser des rachats programmés pour obtenir des revenus complémentaires

L’assurance vie propose aussi des avantages incroyables en matière de transmission, mais ça se sera pour plus tard.

Maintenant, il te fait comprendre que tous les contrats d’assurance vie ne se valent pas.

Pour t’aider à bien choisir ton contrat d’assurance-vie, je t’ai préparé un guide pratique efficace pour que tu comprennes ce qui différencie les différents contrats et comment choisir le plus adapté à ta situation et à tes moyens à l’instant T.

Si tu as des questions sur l’assurance-vie, n’hésites pas à me les poser en commentaire de cet article. 

Sur un PER

On enchaîne à présent avec le PER (Plan Épargne Retraite), qui pour le coup est un contrat spécifiquement créé pour préparer ta retraite.

Par conséquent, le capital que tu verses dessus est bloqué jusqu’à ton départ à la retraite.

Il existe néanmoins quelques cas de déblocage anticipé, comme l’achat de ta résidence principale, pour n’en citer qu’un.

C’est l’une des différences fondamentales avec le contrat d’assurance-vie.

Mais le PER, n’est pas dépourvu d’avantages ! 

L’autre différence majeure qu’il y a avec le contrat d’assurance-vie, c’est qu’avec le PER, les versements réalisés sont déductibles de tes revenus imposables, à hauteur de ta Tranche Marginal d’Imposition.

La tranche quoi ? 

La Tranche Marginale d’Imposition, aussi appelée TMI, représente ton niveau d’impôt. Elle est déterminée par ton revenu net imposable.

Elle va de 0% à 45%. 

Imaginons que ta TMI soit de 30%. 

Si tu verses 10 000 € sur l’année en cours sur un PER. 

Alors ton économie d’impôt sera de 10000 x 30%, soit 3 000 €. 

Ce qui veut dire que ton effort d’épargne réel est de 7 000 € pour 10 000 € investis. 

C’est pas mal non ? 

Le PER est parfait pour capitaliser pour la retraite, qui plus est si tu es déjà fortement imposé.

Tu vas pouvoir capitaliser plus pendant tes années d’activités grâce à la déduction d’impôt des versements volontaires que tu vas réaliser.

À garder dans un coin de ta tête : Au moment de la retraite, lorsque tu vas liquider ton PER, les revenus issus de la rente entreront à nouveau dans ton revenu imposable.

Sur un PEA

Tu as sûrement déjà entendu parler du Plan Épargne Action (PEA).

C’est une enveloppe d’investissement idéale pour investir à long terme et elle entre pleinement dans une stratégie de préparation à la retraite.

Je te fais un petit rappel en bref des caractéristiques du PEA : 

• Le plafond de versement limité à 150 000 €
• L’age minimum de souscription : 18 ans
• Les supports d’investissement :
  • Actions Européennes 
  • OPCVM
  • ETF et trackers
• La fiscalité du PEA :
  • Avant 5 ans : plus-values imposées au taux de 12,5% + 17,2% de prélèvement sociaux
  • Après 5 ans : exonération d’impôt sur le revenu sur les plus-values, seuls les prélèvements sociaux à 17,2% sont dus
• Les options de retrait :
  • Avant 5 ans : tous retraits réalisés avant 5 ans vont amener à la clôture de ton plan épargne action
  • Après 5 ans : les retraits partiels sont possibles, sans que le plan soit clôturé
• Les frais d’un PEA :
  • Des frais de souscription : ils varient en fonction de l’établissement avec lequel tu vas souscrire ton PEA
  • Des frais de transaction : à chaque fois que tu vas acheter ou vendre une ou plusieurs actions, tu vas d’avoir d’acquitter de frais liés à la transaction, qui sont plafonnés à 0,5% du montant de l’opération
  • Des frais de garde : ils sont annualisés et sont proportionnels à la valeur de ton portefeuille d’action
  • Des frais sur les supports d’investissement : Actions, ETF, OPC, etc, un pourcentage de frais sur le montant de votre investissement sera, là aussi, appliqué et peut aller jusqu’à 1% en fonction du sous-jacent

Pour investir dans un PEA, tu as 2 choix qui s’offre à toi : 

• En gestion libre : c’est toi qui vas décider sur quels fonds, actions, trackers, tu vas investir. Ça demande de se renseigner et d’emmagasiner quelques connaissances pour ne pas faire n’importe quoi, ou de se faire accompagner par un expert, comme un conseiller en gestion de patrimoine, par exemple
• En gestion pilotée : tu délègues la gestion de ton contrat à un gestionnaire de fonds qui réalisera pour toi les investissements au sein de ton contrat en fonction de ton profil de risque

Tu as des questions sur le PEA ? N’hésite pas à me les poser en commentaire de cet article.

Avec les crypto monnaies

Les cryptos monnaies, à l’heure où j’écris ces lignes, sont plus que jamais des actifs pertinents et d’avenir. 

Je pense qu’il entre complètement dans une stratégie long terme de préparation à la retraite. 

Les acteurs majeurs de la finance en ont bien pris conscience et commencent à structurer des fonds d’investissement adossés à des actifs cryptos comme Bitcoin et Ethereum.

Comme tout actif extrêmement volatile et donc risqué, mettre en place une stratégie de versements programmés, comme on peut le faire sur une assurance-vie, un PER ou encore un contrat de capitalisation, va lisser le risque dans le temps. 

Certaine société de gestion comme Inter Invest, propose depuis peu la possibilité d’investir dans des trackers qui suivent les actifs de la blockchain : Bitcoin, Ether, Solana ou encore Binance Coin.

Cela fonctionne finalement comme un ETF indexé sur une ou plusieurs actions.

Tu peux aussi investir en crypto en gestion libre sur des plateformes comme Binance, Bitpanda, Coinhouse et bien d’autre. 

A garder dans un coin de ta tête : si tu décides d’investir en crypto par toi même, prends le temps de bien te renseigner et ne risque pas d’argent que tu pourrais perdre dans ce genre d’actif, encore considéré comme atypique.

Commencer à 25 ans pour être indépendant financièrement à 40 ans 

Tu veux courir après ce doux rêve de l’indépendance financière ! 

Pour ma part, je pense que c’est d’abord une question philosophique à laquelle tu dois répondre.

L’inconnue la plus difficile à déterminer va être ton besoin financier à 40 ans.

Tu en as 25 aujourd’hui, et ta vie ne sera plus la même dans 15 ans.

Pour te donner une piste de réflexion, on va calculer ensemble combien tu dois capitaliser pour obtenir un revenu passif de 2 000  € par mois. 

Calcul à faire.

Pour obtenir 2000 € par mois de marinière passive, on vient de voir qu’il te faut XXXXXX, avec un rendement constant de 4%.

Ça, c’est jolie, là, sur le papier, mais dans la réalité et notamment sur des actifs financiers.

Maintenant, un taux de rendement lisse sur plusieurs années n’est pas chose aisée. 

Et s’ajoute à ça qu’il n’est pas prudent de mettre tous tes œufs dans le même panier.

Tu vois où je veux en venir, pour arriver à avoir 2 000 €, lissé dans le temps, il te faudra diversifier tes placements et les niveaux de risques.

Et on n’a pas encore évoqué la fiscalité dans tout ça.

Parce que là aussi, elle vient sacrément dégrader la performance. 

Pour réussir, tu vas devoir mettre en place une stratégie d’épargne cohérente dans le temps, et si tu pars de zéro en capital, ton premier objectif va être de trouver une capacité d’épargne mensuelle élevée.

Si c’est ce que tu cherches, alors je te conseille de te renseigner sur le modèle FIRE (Financial Independance, Retire Erly).

L’objectif de ce modèle est d’investir un maximum tes revenus, en résumer c’est : 

• Épargner entre 50% et 75% de ton salaire 
• Gestion monacale de tes dépenses
• Investir de manière diversifiée :
  • Sur des supports financiers
  • En immobilier
  • Private Equity

A garder dans un coin de ta tête : rien n’est impossible, mais mettre en place une épargne agressive comme le FIRE nécessite au départ une source de revenu élevée et une vie frugale pendant de longues années. En faisant ça, tu peux passer à côté de ta jeunesse et de la découverte (loisir, voyages, …). Avant de te lancer tête baissée, projette l’avenir que tu imagines.

Si tu as des questions à ce sujet, n’hésites pas à me les poser en commentaire de cet article.

Investir dans l’immobilier à crédit

Investir à crédit, c’est profiter d’un effet de levier incroyable pour créer ou développer ton patrimoine. 

Que ce soit pour acheter ta résidence principale ou pour faire de l’immobilier locatif.

Pour en profiter, il suffit d’avoir une situation stable et tu peux y allouer ⅓ de ton salaire.

Maintenant que choisir : 

• Résidence principale ? 
• Investissement locatif ?  

En achetant sa résidence principale

On parle ici de préparation à la retraite, donc l’achat de ta résidence principale est une solution pour éviter de payer des loyers au moment de la retraite, là où tes revenus font fondamentalement baisser.

Les avantages d’acheter ta résidence principale à 25 ans : 

• Tu utilises le levier du crédit pour te construire un capital
• Tu ne jettes plus tes loyers par la fenêtre
• Tu deviens propriétaire à l’échéance du crédit (variable entre 10 et 25 ans)

Les inconvénients : 

• Si tu souhaites revendre le bien à court terme, ce n’est pas rentable, car tu n’auras pas épongé les frais de notaires et les frais d’agences (si présents).
• Le coût mensuel de l’achat d’une résidence principale est généralement plus élevé que la location

A garder dans un coin de ta tête : si tu as envie de voyager et que tu as peur que l’achat à crédit de ta résidence principale soit un frein, tu peux, comme on l’a évoqué précédemment, la revendre, sinon tu peux la louer pendant la durée de ton départ et la transformer en location meublée.

En réalisant un investissement locatif

L’investissement locatif, c’est l’une des solutions de préparation à la retraite utilisée en France. 

Pourquoi ? 

Parce que la recette est toujours avantageuse à long terme.

Avec l’immobilier locatif : 

• Tu profites de l’effet de levier du crédit en débloquant de l’argent que tu n’as pas
• Tu crées du patrimoine sur le long terme
• Tu obtiens des revenus complémentaires à terme

Pour savoir si tu peux te lancer dans un projet d’investissement locatif, ce n’est pas vraiment sorcier en réalité.

Tu as besoin d’un apport pour parer à toutes éventualités, d’une capacité d’épargne suffisante pour combler le coût mensuel du prêt moins le loyer perçu. 

Voici un exemple chiffré pour que ce soit plus simple : 

• Coût mensuel du prêt : 650 €
• Montant du loyer perçu : 450 €
• Capacité d’épargne mensuelle pour supporter le projet : 200 € (650 – 450) 

A garder dans un coin de ta tête : on ne tient pas compte dans cet exemple des différents frais liés aux propriétaires, comme la taxe foncière par exemple. Et on n’a pas parlé de la fiscalité appliquée sur les revenus fonciers. Elle DOIT être prise en compte dans la simulation d’un projet d’investissement locatif. 

L’objectif ici est de te donner des pistes de réflexion si tu souhaites dès à présent anticiper ta retraite. 

Je ne suis pas allé dans le détail de toutes les solutions pour que la lecture reste digeste, et la fiscalité appliquée à chaque solution, n’a que peu ou pas été évoquée. 

Mais si tu as des questions, n’hésites pas à me les poser en commentaire, juste en dessous. 

Si tu veux aller plus loin, tu peux télécharger gratuitement le guide complet : 10 solutions pour préparer sa retraite à long terme.