Comment préparer sa retraite à 60 ans en 2026 ?
Ça y est, vous y êtes !
60 ans, c’est le tournant qui s’amorce à vitesse grand V entre votre vie professionnelle et patrimoniale.
L’heure est à la préparation active de votre départ à la retraite, et plus trop à l’épargne.
Votre objectif durant cette période doit changer, vous devez affiner votre stratégie et passer à la sécurisation de vos actifs et surtout vous lancer avec précision dans les démarches administratives pour organiser votre départ à la retraite.
Voici les 6 étapes fondamentales pour amorcer cette transition professionnelle et démarrer votre nouvelle vie de retraité.
Étape n°1 : réalisez un bilan retraite précis et détaillé
L’un des premiers objectifs à 60 ans est de clarifier votre situation et de connaître précisément votre champ de bataille.
Vous devez réaliser un bilan personnalisé de votre retraite.
Vous avez normalement en votre possession, votre Relevé de Situation Individuelle (RIS) et votre Estimation Indicative Globale (EIG).
Ces documents vous donnent une idée précise du montant de votre future pension en fonction de votre date de départ.
Lisez attentivement votre relevé de carrière, il détermine vos droits à la retraite.
Si vous constatez des erreurs ou des périodes oubliées, vous devez contacter votre caisse de retraite avec les justificatifs ou demander une mise à jour de votre relevé de carrière via votre espace personnel.
À noter : c’est à vous et à vous seul de vérifier toutes les données connues des différentes caisses de retraite vous concernant. Si la tâche vous semble trop difficile seul, sachez qu’il existe des professionnels qui peuvent vous accompagner sur cette partie-là.
C’est également le bon moment pour déterminer précisément votre âge de départ à la retraite, en tenant compte de votre âge légal de départ et du nombre de trimestres qu’il vous manque pour envisager un départ à taux plein.
Pour cela, vous pouvez utiliser les simulateurs en ligne pour faire une estimation rapide du montant de votre pension et de la date à laquelle vous pourrez partir.
Étape n°2 : optimisez votre fin de carrière, surcote et retraite progressive
Lorsque vous êtes proche de l’échéance, la fin de carrière devient un puissant levier d’optimisation.
En effet, si vous avez déjà validé votre nombre de trimestres requis pour le taux maximum, vous avez la possibilité de travailler plus longtemps pour bénéficier d’une surcote.
La surcote va booster votre pension de retraite : pour chaque trimestre civil travaillé au-delà du taux plein, vous allez augmenter le montant de votre retraite de base de 1,25 %.
En prolongeant votre activité, vous continuez également à acquérir des points pour votre retraite complémentaire, ce qui a pour effet d’augmenter également son montant total.
Une autre solution est la retraite progressive.
Ce dispositif est accessible à partir de 60 ans à condition que vous ayez validé 150 trimestres.
Vous pouvez donc continuer de travailler à temps partiel tout en percevant une partie de votre pension.
C’est une formule intéressante, car d’un côté vous cotisez toujours et de l’autre les trimestres supplémentaires réduisent votre décote ou augmentent votre surcote, ce qui améliore le calcul de votre pension définitive.
Étape n°3 : évaluez l’opportunité d’un rachat de trimestres
Si vous n’avez pas encore validé tous vos trimestres, alors deux options s’offrent à vous :
- Accepter une réduction définitive (la décote) ou décaler votre départ à la retraite. I
- Effectuer un rachat de trimestres : le coût de ce rachat augmente avec l’âge et est au maximum à partir de 60 ans. Cependant, l’achat des trimestres issus des études supérieures ou des années incomplètes peut être comparé à un placement avec un avantage fiscal. Vous devez analyser attentivement les prix et le rendement potentiel du rachat avant de prendre une décision, car les alternatives, lorsque vous placez ce même capital sur d’autres supports, financiers notamment, sont plus intéressantes et offrent un meilleur rendement.
À noter : si vous avez commencé à travailler jeune, vous pouvez être éligible au dispositif de carrière longue et vous pouvez partir dès 60 ans, à condition d’avoir cumulé la durée d’assurance cotisée requise.
Sécurisez votre patrimoine et votre épargne retraite
À 60 ans, vous devez faire le point sur toute l’épargne que vous avez constituée, qu’il s’agisse de votre patrimoine immobilier ou financier avec l’assurance-vie, le PEA ou le plan d’épargne retraite (PER).
C’est le moment de décider comment vous souhaitez récupérer les fonds accumulés sur des dispositifs comme le PER ou l’assurance-vie : sous forme de capital ou de rente viagère.
Si la plupart des seniors préfèrent récupérer l’intégralité du capital, la rente viagère offre la sécurité de bénéficier d’un revenu permanent garanti jusqu’à votre décès.
À noter : vous n’êtes pas obligé de clôturer vos contrats, si votre pension vous suffit. Dans ce cas, vous pouvez continuer à les alimenter et capitaliser dans l’objectif de transmettre ce patrimoine à vos enfants et petits-enfants.
Lors de cette phase finale, la prudence est de mise.
Si les allocations de vos contrats financiers sont sur des actifs fortement volatils, si vous souhaitez utiliser ces contrats pour obtenir des revenus complémentaires, alors vous allez devoir réduire progressivement le risque sur vos placements.
Nous vous conseillons de viser une allocation majoritaire en fonds euro pour la sécurité, avec une proportion modérée d’ETF pour dynamiser votre capital sans risque excessif.
Si votre tranche marginale d’imposition est élevée, vous pouvez continuer d’alimenter votre PER pour bénéficiez d’une déduction fiscale immédiate sans immobiliser le capital trop longtemps avant votre départ à la retraite.
Notez cependant que le gain fiscal que vous avez gagné lors des versements sur votre PER se paye à la sortie.
Étape n°5 : anticipez la baisse de revenus en ajustant votre train de vie
Vous avez désormais une estimation plus précise de votre future pension de retraite, ce qui vous laisse quelques petites années pour anticiper une baisse de revenus et adapter votre train de vie en conséquence.
C’est le moment idéal pour réduire vos charges fixes et faire le tri dans certaines dépenses récurrentes coûteuses.
Si vous souhaitez continuer à générer des revenus après votre départ, informez-vous sur les dispositifs de cumul emploi-retraite.
Avec ce dispositif, vous pouvez intégralement cumuler vos revenus d’activité et ceux de votre retraite si vous avez atteint l’âge légal ainsi que la durée d’assurance requise pour le taux plein.
Si vous remplissez ces conditions, alors les nouvelles activités reprises depuis le 1er septembre 2023 peuvent même vous permettre d’acquérir de nouveaux droits à retraite.
Étape n°6 : finalisez vos démarches administratives
Gardez bien cela en tête, votre retraite ne vous est jamais attribuée automatiquement ; c’est à vous d’en faire la demande.
Pour cela, vous devez déposer votre demande de liquidation de vos droits environ 4 à 5 mois avant la date de départ souhaitée.
Le service en ligne de l’Assurance retraite simplifie grandement cette démarche, car vous n’avez qu’une seule demande à faire pour l’ensemble de vos régimes de retraite, qu’ils soient de base ou complémentaires.
En transmettant votre demande complète dans ce délai, vous bénéficiez de la garantie de versement de votre retraite le mois qui suit votre départ.
Pour vous assurer de ne rien oublier, nous vous encourageons à vous inscrire au service en ligne mon agenda retraite (cliquez ici), qui vous fournit des informations et conseils personnalisés sur les démarches à suivre jusqu’à votre départ.
Si votre situation est complexe ou en cas de doutes, n’hésitez pas à faire appel à un expert retraite pour faire le point ou à un conseiller en gestion de patrimoine.
Leur service de conseil, bien que payant, garantit la vérification de vos informations et vous assure de percevoir la retraite à laquelle vous avez droit, voire de corriger des erreurs qui peuvent vous faire passer à côté de milliers d’euros de pension retraite.