Comment préparer sa retraite à 45 ans en 2026 ?

Chère lectrice, cher lecteur,

Surement que la retraite vous semble encore bien lointaine, vous avez raison, mais il se trouve que vous êtes en réalité à un moment charnière de votre vie professionnelle et patrimoniale. à 45 ans, vous disposez d’une excellente visibilité sur l’avenir et surtout, vous bénéficiez du meilleur atout qui soit pour préparer sereinement votre future vie de retraité : un horizon de temps de 20 ans. 

C’est l’âge idéal pour vous lancer si ce n’est pas déjà fait, alors prêt à sérieusement préparer votre retraite ?

Le système de retraite obligatoire (base et complémentaire) reposant sur la répartition est soumis à de multiples réformes et la diminution du nombre d’actifs menace le montant des futures pensions. 

Il est donc indispensable de vous constituer un complément de revenu par capitalisation.

En France, au moment de prendre votre retraite, si vous ne faites rien, vous perdez directement entre 50 et 70% de votre salaire. 

Et plus votre salaire est important, plus la perte et grande. 

Comment s’y prendre pour compenser cette perte de revenu au moment de votre retraite, et ne pas perdre votre train de vie d’actif ?  

Voici les étapes clés et les solutions d’investissement les plus intéressantes à envisager  à cet âge.

Le point de départ : établir un bilan et s’informer

Avant de vous lancer tête baisser dans plusieurs solutions d’investissement, vous devez, pour commencer, comprendre les base de votre retraite.

Pour cela, réaliser un bilan personnalisé ou un bilan retraite, est intéressant, pour gagner du temps, en déléguant cette tâche à un professionnel dont la retraite est l’expertise, mais aussi pour avoir un rapport détailler de votre situation à l’instant T et visualiser votre situation au moment de votre départ à la retraite.

Sinon, vous avez des actions à réaliser par vous-même si vous ne souhaitez pas passer par un expert.

Vérifier vos droits avec l’entretien information retraite : c’est un service personnalisé et gratuit disponible pour tout assuré âgé de 45 ans ou plus, dès l’instant où vous avez enregistré des droits dans un régime français obligatoire. Cet entretien permet de faire le point sur l’ensemble de votre carrière passée, tenant compte des aléas tels que le chômage, la maladie, le temps partiel ou les droits liés aux enfants.

Voici le lien pour trouver quels sont vos régimes de retraite si vous n’en avez aucune idée : https://www.info-retraite.fr/portail-services/regimes/relations

Son objectif principal est de vous fournir des simulations du futur montant de votre retraite, à la fois à l’âge minimum légal de départ et à l’âge permettant d’obtenir une retraite à taux plein.

Vous recevez des informations sur :

• L’optimisation de vos droits : avec des dispositifs comme la surcote, le rachat de trimestres (études, années incomplètes), la retraite progressive ou le cumul emploi-retraite.
• Les démarches administratives : la demande de retraite, les paiements (date de versement, changement de compte bancaire) et les impôts sur la pension.

Corriger les erreurs : Le Relevé Individuel de Situation (RIS) est le document incontournable qui récapitule l’intégralité de vos droits acquis, mais une mise en garde s’impose : presque tous les RIS contiennent des erreurs. Cette situation n’est pas marginale : plus de deux dossiers sur trois révèlent des anomalies, et près de trois quarts de ces erreurs pénalisent directement l’assuré. 

C’est un préjudice financier qui peut être considérable, si rien n’est fait, quand on sait qu’une simple correction peut augmenter votre pension annuelle de plus de 2 000 € ou vous faire bénéficier d’un départ anticipé d’un an en carrière longue.

Toutes ces erreurs courantes à surveiller sont bien souvent liées à la non-prise en compte des trimestres pour enfant, vos jobs étudiants, ou vos périodes assimilées (chômage, maternité, service militaire).

La complexité réside dans le fait que c’est à vous, assuré, de corriger ces erreurs avant de liquider votre retraite. 

Ce processus peut s’avérer être un véritable casse-tête Chinois. 

Donc, si ce n’est pas déjà fait, n’attendez pas avant d’obtenir votre RIS (via le site de l’Assurance Retraite : https://www.lassuranceretraite.fr/portail-info/home.html) dans la section “Consulter ma carrière”..

Simuler votre avenir : avec le service en ligne « Mon estimation retraite », vous pouvez projeter le montant de votre pension, disponible à tout âge. Ce service fournit des simulations précises  à jour des dernières réformes des retraites (âge de départ, carrière longue, minimum). 

L’outil vous présente plusieurs âges de départ possibles, affichant pour chacun le nombre de trimestres et le montant estimé de votre retraite, en précisant les éventuelles minorations (décotes) et majorations (surcotes).

Avant de simuler, vous pouvez vérifier et modifier votre situation actuelle (familiale, professionnelle, périodes de chômage ou maladie).

L’atout majeur est la personnalisation : vous pouvez anticiper votre situation future (changement de statut, temps partiel) ou simuler une retraite progressive. Vous avez même la possibilité d’ajouter d’autres âges de départ à l’estimation.

Une fois personnalisée, vous pouvez enregistrer ou télécharger votre estimation. Veillez à vous assurer que les informations que vous avez saisies à des fins de simulation ne sont ni conservées, ni transmises aux régimes.

Anticiper les options : pour finir, informez-vous sur les notions techniques qui jouent un rôle dans votre préparation à la retraite. 

Comme : 

• Le taux plein, 
• Le rachat de trimestres (jusqu’à 12 trimestres pour études supérieures ou années incomplètes) 
• Le cumul emploi-retraite
• Le départ anticipé.

Toutes ces options ne sont pas forcément pertinentes dans votre situation, mais elles doivent être assimilées pour ne rien laisser au hasard.

Capitaliser : miser sur le combo temps et actions

À 45 ans, il vous reste encore 20 ans devant vous avant de prendre votre retraite, votre objectif principal à ce stade est de profiter de ces 20 ans pour vous constituer un capital à terme grâce à l’effet boule de neige des intérêts composés. 

C’est d’autant plus puissant si vous investissez de manière régulière, le même montant, idéalement tous les mois. 

Voici un tableau pour vous montrer quel est l’effort d’épargne nécessaire pour obtenir un capital de 500 000 € à la retraite avec un taux de rendement de 4%, si vous commençez maintenant, à 50 ans, à 55 ans et à 60 ans. 

Avec un long horizon, vous avez accès aux meilleurs investissements tout en maîtrisant le risque, pour cela, vous pouvez :

• Privilégier les fonds actions : l’investissement en bourse, et spécifiquement dans les fonds actions, est le placement le plus rentable sur la durée. il offre une espérance de rendement de 7% par an, voire jusqu’à 7,5 % pour le cac40 dividendes réinvestis sur 30 ans
• Diversifier dynamiquement : il est essentiel de diversifier votre épargne au sein d’une allocation dynamique répartie entre des fonds en actions, des fonds immobiliers et des fonds euros.

Avant de vous lancer dans des placements plus risqués, n’oubliez jamais de maintenir une épargne de précaution suffisante dans des dispositifs liquides (livret a ou livret de développement durable).

Les enveloppes d’investissement à privilégier

L’efficacité de votre stratégie va reposer sur le choix des enveloppes à privilégier, en fonction notamment de votre niveau de fiscalité. 

Certaines enveloppes fiscales vous permettent d’investir tout en optimisant votre fiscalité.

L’immobilier : la sécurité avant tout

Dans le cadre de la préparation à la retraite, l’investissement dans la pierre est souvent l’un des premiers à réaliser.

Acheter sa résidence principale (rp) : l’acquisition de votre résidence principale est un investissement intéressant, en effet, être propriétaire offre une véritable sécurité et garantit que vous n’aurez plus à payer de loyer au moment où vos revenus diminuent. De plus, la revente de votre résidence principale est exonérée d’impôt sur les gains, ce qui constitue un avantage fiscal majeur. L’immobilier permet en outre de se constituer un patrimoine en utilisant l’effet de levier du crédit.

L’immobilier locatif : si vous êtes déjà propriétaire, vous pouvez envisager d’investir dans de l’immobilier locatif pour que ces revenus complètent votre future pension. Vous pouvez investir en immobilier physique, pour cela plusieurs solutions sont à votre disposition, elles doivent être étudiées en fonction de votre fiscalité et de votre capacité d’épargne disponible. 

Dans l’immobilier détenu en direct, vous avez comme solution : 

• La location nue
• La location meublée non professionnelle
• La location via une SCI

Si vous avez envie de vous constituer un patrimoine immobilier sans les contraintes de gestion, alors vous pouvez vous tourner vers les SCPI (Société Civile de Placement Immobilier). 

Vous achetez des parts de cette société, et c’est elle qui gère le parc immobilier et vous reverse périodiquement une partie des revenus générés par les loyers. 

Cette solution est certes plus couteuse en frais, de gestion notamment, mais vous ne vous occupez de rien et les risques sont dilués, car ces SCPI achètent des biens de typologie différence dans diverses situations géographiques.   

L’assurance vie : souplesse et fiscalité optimisée

L’assurance-vie est une enveloppe très prisée par les Français, même si dans les faits, elle est sujette à plusieurs idées reçues, spécialement la plus récurrente d’entre elles : le capital est bloqué pendant 8 ans ! 

Ce qui est absolument faux, c’est un contrat très souple qui permet de se constituer un capital progressivement et dont l’argent reste disponible à tout moment.

Au travers d’une assurance-vie, vous avez le choix d’investir dans de nombreuses classes d’actifs : 

• Fonds en euros
• Unités de compte
• Produits Structurés
• Private Equity
• SCPI et OCPI (fonds immobiliers)
• Obligations
• …

Mais pour cela, il vous faudra choisir le bon contrat d’assurance-vie, car tous ne se valent pas ! 

Concernant la fiscalité du contrat, elle est très attractive, surtout si vous n’effectuez pas de retrait avant 8 ans.

Ce n’est pas le sujet ici, mais si vous ne le saviez pas, au niveau de la transmission, l’assurance-vir n’entre pas dans l’actif successoral et vous êtes libre de choisir vos bénéficiaires effectifs en rédigeant une clause bénéficiaire.

Le pea (Plan d’Epargne en Actions) : pour une capitalisation dynamique

Le pea est l’enveloppe adaptéz si vous recherchez un investissement dynamique pour investir sur le marché actions.

Avec lui, vous allez investir des titres côtés en bourses à l’échelle Européenne, ou à l’échelle monde via des ETF, qui répliquent les plus grands indices boursiers. 

Sur la durée, le marché action est sans contexte le plus performant, avec des rendements entre 5 et 7% par an sur 20 ans. 

C’est après 5 années de détention que le PEA devient fiscalement intéressant. 

En effet, vous pouvez dans un premier temps réaliser des retraits partiels sans clôturer votre plan et au niveau de la fiscalité, les plus-values sont exonérées d’impôts, seuls les prélèvements sociaux à 17,2% sont dus. 

Nous vous conseillons d’être accompagner pour investir si vous n’êtes pas un féru des marchés financiers, ou bien si votre capital le permet de convient la gestion de votre PEA à une société de gestion, qui s’occupe à votre place de l’allocation de votre capital. 

Le ticket d’entrée pour cette prestation est bien souvent de 50 000 € minimum.

Le PER (Plan d’Epargne Retraite) : capitaliser pour la retraite tout en réduisant vos impôts

Le PER individuel (perin), est depuis 2019 la solution unique dédiée à la préparation de votre retraite. 

C’est une solution simple et efficace pour capitaliser pour votre retraite pendant votre années d’activité, tout en obtenant une réduction d’impôts sur vos versements volontaires.

Comme vous pouvez le voir, plus votre tranche marginale d’imposition est élevée, plus votre réduction d’impôt va être grande. 

C’est une solution intéressante, dès lors que vous avez une TMI d’au moins 30%. 

En deça, l’assurance-vie est plus avantageuse à long terme. 

A noter : la réduction d’impôt dont vous avez droit est limité à un plafond, dont le montant est disponible sur votre avis d’imposition. 

Bon à savoir : si vous n’avez jamais utilisé ce plafond, vous pouvez utiliser les plafonds non utilisés des 3 années précédentes. 

Un point concernant la fiscalité du PER, la réduction fiscale dont vous profitez à l’entrée se paye à la sortie. 

En effet, vous êtes imposés sur chaque euros disponibles sur votre PER, pas seulement sur les plus-values comme l’assurance-vie, et cela, peut importe que vous sortiez le capital en rente, en capital ou un mix des deux. 

Enfin, dernier point et non des moindre, le capital sur votre PER est bloqué jusqu’à votre départ à la retraite. 

Mais le PER, offre des cas de déblocage anticipé si vous faites l’acquisition de votre résidence principale, faites fasse à des accidents de la vie comme une invalidité, une expiration de vos droits de chomage ou encore le décès de votre conjoint). 

Etre bien accompagné pour préparer sa retraite

Pour vous garantir un niveau de vie confortable lorsque viendra le temps de prendre votre retraite, j’espère que vous avez compris que c’est la meilleur moment pour vous lancer. 

Pour cela, il est fondamental de prendre les bonnes décisions dans la gestion de votre patrimoine. 

Préparer sa retraite est un objectif de long terme, qui peut se révéler décevant si les décisions prises en amonts ne sont pas les bonnes. 

C’est pour cela que nous vous conseillons fortement de faire appel à un conseiller en gestion de patrimoine, qui est le professionnel tout indiquer pour vous aider à mettre en place une stratégie pertinente en fonction de vos objectifs de vos moyens et de votre situation à l’instant T. 

N’oubliez pas que le temps est encore votre allié, mais plus pour très longtemps, il est temps de passer à l’action. 

Si vous avez une question ou souhaitez en savoir plus sur la réalisation d’un bilan retraite, contactez-nous.