4 raisons de préparer sa retraite à 30 ans en 2026

À 30 ans, vous avez trouvé votre rythme de croisière au niveau professionnel et la préparation à la retraite peut déjà commencer à trotter dans votre esprit.

C’est effectivement un timing parfait pour vous y mettre sérieusement. 

Les revenus sont au rendez-vous et si vous êtes dans un esprit d’investisseur, vous avez surement déjà une capacité d’épargne qui n’attend que des belles solutions pour répondre à cet objectif : comment on fait pour préparer sa retraite à 30 ans ? 

La réponse ne sera pas la même pour tout le monde et c’est toujours un peu à la carte. 

Ici, nous avons choisi de vous présenter les solutions qui sont pertinentes pour tous les profils à 30 ans. 

Si vous aimez l’immobilier, on vous a réservé une stratégie d’investissement intéressante pour obtenir des revenus complémentaires à la retraite. 

Alors, bonne lecture.

Avez-vous une épargne de précaution ?

L’épargne de précaution, ça vous parle ? 

C’est tout simplement un montant d’épargne disponible à tout moment, qui a un but premier de sécuriser vos revenus, pour faire face à des dépenses imprévues, comme la réparation de votre voiture ou l’achat d’un nouvel appareil électroménager. 

Mais cette épargne de précaution, peut aussi servir pour préparer des voyages ✈️.

Avant de vous lancer dans des investissements qui nécessitent une capitalisation à plus long terme, l’épargne de précaution doit être constituée. 

Mais alors, de combien devez-vous disposer en épargne de précaution avant de vous lancer dans la préparation de votre retraite ? 

Eh bien, ça dépend, mais en général, je recommande un capital égal à 3 à 6 mois de salaires.

Après, en fonction de votre profil, cette épargne peut-être plus ou moins importante. 

Et là, c’est vous qui êtes le plus à même de définir votre besoin.

Maintenant, où placer cette épargne de précaution ? 

2 solutions simples s’offrent à vous, si vous ne les connaissez pas déjà : 

• Le livret A : vous pouvez n’en détenir qu’un, il offre, à l’heure où j’écris ces lignes, un rendement de 2,5%. Ce qui n’est pas pire pour un accès immédiat au capital.
• Le LDDS : ce livret de développement durable et solidaire est limité à 12 000 € et est limité à 1 seule personne. Il est actuellement au taux de 2,4%.

À l’heure actuelle, le meilleur taux est offert par le livret A, donc je vous recommande d’en ouvrir un, ou de verser sur celui-ci. 

La meilleure technique pour vous constituer une épargne de précaution est de mettre en place des virements programmés en début de chaque mois à hauteur d’un montant définit à l’avance.

Dès que vous avez constitué cette épargne, alors vous êtes prêt à passer aux autres solutions pour commencer à préparer votre retraite. 

Acheter sa résidence principale à crédit

L’achat de votre résidence principale fait partie des solutions les plus classiques pour la préparation de la retraite. 

Avec une durée de prêt maximum de 25 ans, en achetant votre résidence principale à 30 ans, vous deviendrez pleinement propriétaire du bien à 55 ans. 

Soit 12 ans avant l’âge légal de départ à la retraite. 

Les principaux avantages d’acheter votre résidence principale pour la préparation de votre retraite : 

• Le crédit complètement remboursé avant de partir à la retraite : absence de loyer à payer, ce qui compense la perte de revenu que vous allez subir, qui est de 50%. Quand on sait que les mensualités de crédit représentent 30% de votre revenu, il ne vous restera plus qu’à aller chercher les 20% restants. 
• La création d’un patrimoine immobilier sur le long terme et transmissible à vos héritiers
• En fonction de la résidence principale que vous achetez, vous avez la possibilité de faire de la location saisonnière pour obtenir des revenus complémentaires.

Pour ce qui est du crédit, n’hésitez pas à faire appel à un courtier en crédit immobilier afin d’obtenir le meilleur plan de financement.

• Les avantages de se constituer un patrimoine immobilier tôt dans sa vie active (effet de levier bancaire, horizon long pour rembourser)
• Comment optimiser son plan de financement à 30 ans (apport, durée d’emprunt, assurance de prêt)
• Stratégie pour transformer progressivement cette résidence principale en actif pour la retraite (plus-value potentielle, possibilité de viager ou de location partielle)

Préparer sa retraite à 30 ans avec des solutions financières 

Avez-vous déjà dans votre patrimoine, des actifs financiers tels que l’assurance-vie, le PER ou encore un PEA ?

Si ce n’est pas le cas, c’est bien dommage !

Notamment dans le cadre d’une stratégie de préparation à la retraite. 

Avec ces solutions et en investissant tôt, vous allez pouvoir : 

• Profiter de la puissance des intérêts composés à long terme
• Diversifier vos actifs
• Aller chercher du rendement grâce à une horizon de temps longue (37 ans )

Passons maintenant en revue les différentes enveloppes financières disponibles pour préparer votre retraite dès 30 ans.

• Vue d’ensemble sur la diversification nécessaire entre les différents produits financiers
• L’importance de commencer tôt pour bénéficier des effets des intérêts composés sur 30+ années
• Allocation adaptée au profil d’un trentenaire (horizon long permettant une exposition plus importante aux actions)

Avec l’assurance-vie

L’assurance-vie est le contrat financier le plus souple qui existe en France. 

Ce contrat offre : 

• Un large univers d’investissement :
  • Fonds en euros
  • Unités de compte 
  • OPCVM
  • Produits structurés
  • De l’immobilier au travers des SCPI et OPCI
  • Private équity
  • ….
• C’est un contrat liquide, malgré toutes les idées reçues à ce sujet : le capital, lors d’un rachat, est bien souvent disponible sous 15 jours
• C’est un formidable outil de transmission qui n’entre pas dans les actifs de successions et c’est vous qui choisissez sui seront vos bénéficiaires
• Une possibilité de mettre en place des versements programmés dès 50 € par mois

Dans le cadre de la préparation à la retraite à 30 ans, nous vous conseillons d’investir périodiquement une somme dont vous n’avez pas besoin à long terme et de l’investir sur une allocation dynamique afin de profiter des intérêts composés et du lissage du risque à long terme. 

Voici une projection du capital à terme disponible pour votre retraite, si vous mettez 200 € par mois sur un contrat d’assurance-vie qui a un rendement annuel lissé à 4%.

À présent, pour obtenir ces résultats, c’est le choix du contrat et l’allocation d’actifs que vous allez faire en son sein qui va avoir un impact sur la performance. 

Vous ne le savez peut-être pas, mais tous les contrats d’assurance-vie ne se valent pas.

Il y a 2 types de contrats d’assurance-vie : 

• Les contrats en “architecture ouverte”, qui offrent une large gamme d’actifs différents (8 fonds euros, 700 unités de comptes, 10 SCPI, …) 
• Les contrats en “architecture fermée”, qui offrent bien souvent uniquement des actifs maisons de la banque qui gère le contrat d’assurance-vie (1 fonds en euros, 10 unités de compte de la banque X, …) 

Il faut bien sûr privilégier les contrats en architecture ouverte qui offrent plus de diversification et des actifs plus qualitatifs. 

Si l’assurance-vie vous intéresse pour commencer à préparer votre retraite, mais que vous ne savez pas comment faire pour choisir un contrat de qualité, inscrivez-vous à notre newsletter et recevez notre comparatif exclusif de 3 assurance-vie bas de gamme, moyenne gamme et internet.

Vous avez des questions sur l’assurance-vie à me poser, les commentaires en bas de cet article sont là pour ça.

• L’importance de choisir un contrat moderne avec des frais réduits et une large gamme de supports
• Stratégie d’allocation entre fonds euros (sécurité) et unités de compte (performance) adaptée à un horizon de 30+ ans
• Avantages fiscaux après 8 ans de détention et transmission optimisée pour préparer l’après-retraite

Avec un Plan Épargne Retraite (PER)

Le PER, c’est le contrat star de la préparation à la retraite. 

Il est d’ailleurs bloqué jusqu’au départ à la retraite de l’assurer (sauf cas de déblocage anticipé).

C’est donc un contrat qui a fondamentalement un horizon de temps long. 

Mais il n’est pas dénué d’avantages, surtout si vous êtes lourdement imposé !

Si vous avez une TMI (Tranche Marginale d’Imposition) supérieure ou égale à 30%, alors utiliser un PER dans le cadre de votre stratégie d’investissement pour la retraite peut être redoutable. 

Pourquoi ? 

Tout simplement, car vous pouvez déduire de votre revenu imposable les versements volontaires que vous réaliser sur votre PER, à hauteur de votre tranche marginale d’imposition.

Concrètement, ça veut dire que si vous être imposé à une tranche de 30%, alors si vous versez 1000 € sur votre PER, vous obtenez une réduction d’impôt de 300 €. 

Vous capitalisez donc 1000 € pour un effort d’épargne réel de 700 €. 

Il faut savoir que cette réduction d’impôt est plafonnée à un certain montant, qui est disponible sur votre avis d’imposition.

Vous n’avez pas de PER et êtes fortement imposé ?

Il est surement intéressant pour vous d’étudier cette solution pour vous constituer un capital pour votre retraite, tout en réduisant vos impôts.

Inscrivez-vous à notre newsletter et recevez une étude de cas complète de l’utilisation du PER pour la retraite. 

• Calcul de l’avantage fiscal immédiat pour un trentenaire (déduction des versements du revenu imposable)
• Stratégie de versements réguliers vs. versements ponctuels selon sa TMI actuelle et future
• Options de sortie à anticiper (rente vs capital) en fonction de ses projets de retraite

Avec un PEA 

Le PEA fait partie des meilleures enveloppes d’investissement pour se constituer un capital à la retraite. 

Et autant dire que démarrer à 30 ans sur ce type d’actif est un avantage. 

La bourse, à long terme, est l’actif le plus performant et après 5 ans de détention, le PEA offre un avantage fiscal considérable. 

Après 5 ans vos plus-values ne sont tous simplement pas fiscalisées, seul les prélèvements sociaux à 17,2% restent dû. 

Dans le cadre de revenus complémentaires pour la retraite, le PEA offre une sortie en rente viagère non imposable (toujours après 5 ans de détention).

Si les avantages du PEA sont nombreux, c’est un véhicule d’investissement moins simple que l’assurance-vie, par exemple : 

• Les supports disponibles dans un PEA sont des actifs risqués :
  • Actions 
  • Fonds d’investissements
  • ETF
• Le plan est limité à 150 000 €
• Avant 5 ans de détention, tous retraits effectués sur le plan vont clôturer l’enveloppe et les plus-values seront soumises à la Flat Taxe de 30%

Dans le cadre d’une stratégie de préparation à la retraite, le PEA est une enveloppe de diversification à ne pas mettre de côté. 

Bien maitrisée, le PEA offre une opportunité de rendement élevé. 

Bon à savoir : si vous disposez d’un capital à investir supérieur à 50 000 €, vous pouvez avoir accès à de la gestion sous mandat pour votre PEA. Avec elle, vous déléguez ainsi la sélection et la gestion de votre PEA à un gestionnaire. 

• Stratégie d’investissement progressif via des ETF diversifiés pour un trentenaire (DCA)
• Avantage fiscal après 5 ans et comment l’exploiter dans une stratégie retraite à long terme
• Gestion du plafond de 150 000€ et stratégie de rotation dans le temps

Avec un PER entreprise 

Vous êtes salarié et votre entreprise a mis en place un PER Entreprise ? 

Vous disposez là d’une formidable opportunité d’investissement pour votre retraite.

C’est votre employeur qui abonde et vous devez savoir, qu’en abondant un plan épargne retraite d’entreprise, il dispose d’un avantage fiscal. 

N’hésitez pas à négocier des abondements sur ce genre de PER. 

N’oubliez pas que comme pour le PER Individuel, les sommes placées sur ce PER sont également bloquées jusqu’à votre départ à la retraite. 

Vous quittez votre entreprise ? 

Pas de panique, il est possible de transférer votre PER Entreprise dans la nouvelle. 

Cette solution est à étudier dans votre stratégie de préparation à la retraite. 

• Optimisation de l’abondement employeur (effet « argent gratuit » à maximiser prioritairement)
• Stratégies pour combiner PER individuel et PER entreprise efficacement
• Possibilité de transferts et portabilité lors des changements d’emploi fréquents chez les trentenaires

Préparer sa retraite à 30 ans avec l’immobilier

Investir en immobilier est une très bonne stratégie pour la préparation de la retraite, dès qu’on la démarre à 30 ans. 

Cela vous laisse un peu plus de 30 ans pour créer ou développer un patrimoine immobilier capable de générer des revenus complémentaires à terme. 

Afin de ne pas vous noyer dans les solutions d’investissement, nous allons vous en présenter deux qui ont chacune leurs avantages et sont accessibles via un crédit immobilier.

En investissant en immobilier locatif

Nous allons voir icir un exemple concret de stratégie d’investissement immobilier dans le cadre d’un objectif clair, obtenir des revenus complémentaires à terme. 

Nous allons voir, quelle stratégie, Léo, qui a 30 ans aujourd’hui et qui gagne un salaire net de 3 000 € par mois, peut mettre en place. 

Tout d’abord, Léo doit allouer à cet objectif une capacité d’épargne de 15 %. 

Soit 450 €/mois.

L’objectif étant, pour Léo, d’avoir des revenus complémentaires à son départ à la retraite de 2 000 €. 

Avant de financer le premier investissement immobilier, Léo va devoir se créer un apport de 10 800 €, équivalent à 24 mois d’épargne à 450 €, s’il n’a pas déjà constitué. 

Une fois l’apport constitué, place à l’achat du premier bien locatif. 

Achat du bien n°1 à 30 ans : 

Pour le premier achat, Léo va viser un petit studio d’une valeur maximum de 100 000 €.

L’apport va servir à payer les frais de notaire (entre 7% et 8%) dans l’ancien, soit ici 8 000 €. 

Il va donc emprunter 90 000 € sur 20 ans à un taux de 3,5% pour une mensualité de 544 €. 

Le loyer perçu est fixé à 470 €, soit un effort d’épargne mensuel de 74 €.

À 50 ans, il aura totalement remboursé son emprunt et disposera d’un revenu mensuel de 470 €.

Achat du bien n°2 à 35 ans : 

L’objectif pour Léo est de reconstituer son apport pendant les 5 années qui suivent l’achat de son premier bien. 

Sa capacité d’épargne à la suite de son premier investissement est de 376 €/mois (450 € – 74 €).

Au bout de 5 ans, il aura un capital de 22 560 € (60 mois x 376 €). 

Avec cet apport plus conséquent, l’objectif de Léo est d’acheter un T2 cette fois avec un budget de 130 000 €.

Il va cette fois emprunter 107 000 €, pour une mensualité de 647 €.

Le loyer perçu est fixé à 550 €, soit un effort d’épargne mensuel de 97 €.

À 55 ans, il aura complètement remboursé son emprunt et disposera donc d’un revenu mensuel de 550 € + 470 € de l’appartement n°1 soit 1020 €. 

Achat du bien n°3 à 42 ans : 

Pendant les 7 ans qui précèdent l’achat du bien n°2, Léo va capitaliser le reste de sa capacité d’épargne qui est désormais de 279 € (450 € – 74 € – 97 €). 

Au bout de 7 ans, il aura un nouvel apport disponible de 23 436 €. 

Le bien n°3 sera un T3 pour une valeur maximale de 160 000 €.

L’emprunt sera de 140 000 €, pour une mensualité de 847 €.

Le loyer fixé est quant à lui de 700 €, soit un effort d’épargne de 147 €. 

À 62 ans, il aura entièrement remboursé son emprunt et disposera donc d’un revenu mensuel de 700 € + 550 € de l’appartement n°2 + 470 € de l’appartement n°1 soit 1720 €. 

Achat du bien n°4 à 50 ans : 

Pour finir, pendant les 8 années qui sépare l’achat du bien N°3 et celui-ci, Léo va utiliser le reste de sa capacité d’épargne pour constituer un nouveau capital, qui est de 132 € (450 € – 74 € – 97 € – 147€). 

Au moment de réaliser son dernier investissement immobilier, il disposera d’un apport de 12 672 €.

Le bien n°3 sera un T3 pour une valeur maximale de 180 000 €.

L’emprunt sera de 167 500 € sur 15 ans cette fois-ci, pour une mensualité de 1 233 €.

Le loyer fixé est quant à lui de 800 €, soit un effort d’épargne de 433 €. 

Le crédit du bien n°1 étant arrivé à son terme, l’effort d’épargne est compensé par les loyers pleinement perçus de ce bien, soit un gain de 169 € ((132 € – 433 €) + 470 €).

Situation au moment du départ à la retraite de Léo à 65 ans : 

Tous les bien investis sur 35 ans sont désormais remboursés et Léo touche totalement les loyers, ce qui représente pour lui des revenus locatifs de 2 520 € (470 € + 550 € + 700 € + 800 €). 

Soit plus ou moins 2 000 € net après la déduction de charges et de fiscalité. 

À noter : la stratégie d’investissement présentée se veut simpliste pour vous montrer les possibilités qui s’offrent à vous pour préparer votre retraite avec des actifs immobiliers. Les charges et la fiscalité n’ont pas été prises en compte dans cet exemple et les risques de vacances locatives ont été omis. Il convient donc avant de vous lancer de réaliser des simulations d’investissement réelles au plus près de la réalité. Si vous n’avez pas toutes les compétences, n’hésitez pas à vous faire accompagner d’un expert, comme un conseiller en gestion de patrimoine, par exemple.

En achetant des parts de SCPI 

Une autre façon d’investir dans de l’immobilier pour la préparation de votre retraite, ce sont les SCPI. 

Elles ont l’avantage d’être accessible avec un faible ticket d’entrée, dès 100 € la part pour certaine.

Mais leur plus gros avantage, c’est que vous n’avez pas de gestion locative à gérer, c’est la société de gestion qui s’en occupe. 

Pour cela, les frais sont plus élevés, mais c’est le coût de la tranquillité. 

Avec les SCPI, vous n’investissez pas directement dans de l’immobilier, mais à travers une société de gestion, qui, elle, investie dans divers biens et vous reverse, sous forme de revenu, une partie des loyers perçus (frais de gestions déduits) au prorata du nombre de parts que vous détenez. 

Comme pour une assurance-vie, le choix des SCPI dans lesquelles vous allez acheter des parts est déterminant. 

Les SCPI sont un actif qui vous intéresse ? 

Inscrivez-vous à notre newsletter et recevez un comparatif des 5 meilleures SCPI en 2025.

F.A.Q

Comment puis-je me préparer à la retraite à 30 ans ?

En synthèse, pour bien préparer votre retraite à 30 ans, voici la checklist à mettre en place : 

• Définir un montant d’épargne mensuel cohérent pour investir à long terme
• Préparer une épargne de précaution, si elle est inexistante
• Acquérir votre résidence principale ou investir en immobilier locatif pour profiter de l’effet de levier du crédit
• Ouvrir un PEA pour prendre date, et commencer à investir
• Souscrire à une assurance-vie ou un PER pour capitaliser à long terme et profiter des intérêts composés jusqu’à votre départ à la retraite

Rappel : à 30 ans, vous êtes encore très loin du départ à la retraite, c’est une formidable opportunité pour investir sur des actifs avec une volatilité élevée et obtenir ainsi des rendements attractifs à long terme tout en lissant le risque.

Se faire accompagner pour préparer sa retraite à 30 ans

Si vous êtes perdu, pourquoi ne pas demander conseil à un professionnel en stratégie patrimoine ?

Il est vrai qu’en France, payer pour du conseil n’est pas quelque chose de naturel.

Pourtant, un bon conseil peut tout changer et vous faire gagner du temps.

Si vous avez zéro compétence ou connaissance en finance et en investissement,  vous allez éviter de faire des erreurs qui peuvent couter cher sur le long terme.

Si vous faire accompagner par un professionnel pour préparer votre retraite vous intéresse, nous vous recommandons : 

• D’apprendre les bases de l’investissement (si vous êtes débutant) pour comprendre dans les grandes lignes ce qui vous sera proposé
• De prendre le temps de choisir votre conseiller en gestion de patrimoine, en regardant :
  • Ses accréditations
  • Les avis clients 
  • Sa rémunération (conseils, commissions sur les produits ou les deux)
  • Le ressenti que vous allez avoir avec la personne, car c’est avant tout une relation humaine que vous allez créer