Comment préparer sa retraite à 20 ans en 2026?

Tu es jeune et tu as la chance de disposer d’un capital de temps colossal par rapport à moi qui arrive sur mes 40 ans. 

S’il y a bien une chose que je souhaite te faire comprendre, c’est qu’en 20 ans, tu peux transformer une somme dérisoire en un capital confortable grâce à 2 concepts fondamentaux : 

• En investissant régulièrement une somme fixe tous les mois
• En tirant parti des intérêts composés (si ça ne t’évoque rien, pas de panique, on va détailler le sujet en profondeur un peu plus loin, alors continue la lecture) 

Pour l’illustrer, on va prendre un exemple simple, tu places l’équivalent de 2 tacos 3 viandes tous les mois, ce qui représente à peu près 20 euros par mois. 

Je vais te montrer dans ce tableau, le capital que cela représente au bout de 47 ans (l’âge légal où tu prendras ta retraite, si ça n’augmente pas entre temps).

Versement mensuel de 20 €	Capital à terme
Avec un rendement de 1%	14 400 €
Avec un rendement de 3%	24 400 €
Avec un rendement de 5%	43 740 €
Avec un rendement de 10%	218 660 €

Dans cet exemple simple, tu peux voir la puissance de l’association temps + intérêts composés pour un investissement de 20 € mensuels.

Lorsqu’ils sont investis sur des supports dynamiques (à haut rendement), le gain à terme peut être colossal. 

Tu peux dore est déjà t’arrêter là si tu as la flemme de lire entièrement tous les bons conseils que je vais te donner, pour tirer profit de tout le temps dont tu disposes. 

Avant de partir, je t’invite quand même à télécharger le guide que je t’ai préparé pour commencer à investir à 20 ans. Un prénom et un email et le pdf arrive dans ta boite mail.

Pour les autres, on va voir ce que vous pouvez mettre en place dès maintenant pour commencer à préparer votre retraite ou tout simplement commencer à investir.

Profiter de ta jeunesse

Alors oui, on va parler de placement et d’investissement, mais on va commencer par la base : profiter de sa jeunesse.

C’est clairement normal de pas être focus sur sa retraite à 20 ans, et même plutôt sain, on ne va pas se mentir.

C’est pendant ces années-là que tu vas faire un maximum de rencontres, que ce soit au travers de tes passions, de ton job ou de tes voyages.

Sans t’en rendre compte, tu vas créer ton écosystème, tisser des liens forts avec des gens et te construire en tant que personne.

Ton objectif principal va être d’investir sur toi et de trouver ce qui va être ton moteur dans la vie.

Vu que tu as tapé “préparer sa retraite à 20 ans”, tu es déjà dans un mindset prévoyant, alors promis, je vais te donner les clés pour que tu puisses commencer à poser les premières briques de ton jeune patrimoine.

On va commencer par la base, la gestion de ton budget pour arriver à trouver une capacité d’épargne. 

Si je reprends notre exemple du début, ta capacité d’épargne sera équivalente aux nombres de tacos 3 viandes que tu pourras utiliser pour investir sur le long terme.

Comprendre comment gérer ton budget

Parlons maintenant de la gestion de ton budget.

C’est grâce à elle que tu vas pouvoir aller chercher une capacité d’épargne ! 

Juste une stat comme ça, d’après les données de l’INSEE, 45,3% des jeunes de 20 ans sont étudiants.

Ce qui veut dire que plus de la moitié sont déjà dans la vie active à générer des revenus mensuels réguliers plus ou moins importants. 

Je vais donc m’adresser en priorité à ceux qui ont une entrée d’argent régulière, mais si tu es étudiant tu peux quand même appliquer les recos qui vont suivre : 

• Éviter d’être à découvert : c’est la base de la gestion de ton budget, si tu es à découvert à chaque fin de mois, alors tu vis au-dessus de tes moyens et tu vas clairement t’appauvrir petit à petit. Ta première action, ici, est de trouver les dépenses qui te mettent dedans et d’arrêter l’hémorragie. Pour ça les solutions sont nombreuses, mais ce n’est pas l’objet ici.
• Budgétiser tes dépenses : c’est la première étape à mettre en place. En fonction de ton salaire, il te faut allouer un montant pour chaque catégorie de dépense :
  • Logement
  • Alimentation
  • Loisir
  • Déplacement
  • Capacité d’épargne
  • …
• Trouver 5% de ton salaire à épargner tous les mois : on va imaginer que tu as un revenu mensuel de 1 500 €. 5%, ça représente 75 € que tu peux commencer à investir tous les mois pour te constituer un capital à long terme. En prenant en compte les intérêts composés, 75 € par mois placés à 4% pendant 47 ans te donnera à terme un capital de 121 950 €. 
• Tenir sur le long terme : la régularité est la clé de la réussite, une fois que tu commences, ton objectif est de tenir sur le long terme. C’est pour ça que tu dois bien déterminer la somme à investir au départ, quitte à l’augmenter en fonction de l’évolution de tes moyens dans le temps.

Je pourrais aller plus en détail dans la gestion du budget, mais l’objectif ici est que tu comprennes bien l’importance de catégoriser tes dépenses, pour aller chercher de la capacité d’épargne. 

Tu peux faire ça avec un bon vieil excel ou un google sheet. 

Après il existe aussi des applis payantes, mais ça demande de lâcher un petit billet tous les mois, et ce n’est pas forcément pertinent. 

Maintenant, on va voir en détail le fonctionnement des intérêts composés pour que tu puisses projeter l’énorme avantage dont tu disposes à commencer à investir dès maintenant.

Les intérêts composés, ça te parle ?

Les intérêts composés, c’est simple et mathématique, les intérêts que génère ton capital de départ vont venir gonfler celui-ci et générer à leur tour des intérêts. 

C’est ce mécanisme qui fait grossir, de façon exponentielle, le capital que tu vas investir tous les mois.

Voici un exemple avec un investissement annuel de 10 000 € par an et une hypothèse de rendement de 10%.

C’est là que le facteur temps intervient !

Plus tu as de temps, plus les intérêts composés sont efficaces.

Pour que tu comprennes bien, voici un tableau pour obtenir un capital de 500 000 € à 67 ans (âge légal de départ à la retraite), lorsque tu commences à épargner à 20 ans en prenant en compte les intérêts composés, sur un actif ayant un rendement de 4%.

Tu l’auras compris, l’objectif est clair, peu importe les moyens dont tu disposes, commencer à capitaliser le plus tôt possible est une bonne option.

Qu’importe le support, que ce soit sur un livret A, une assurance-vie, un PER ou bien encore de l’immobilier locatif.

Pas d’inquiétude si tu n’es pas à l’aise avec ces supports, je vais t’expliquer tout ça plus en détail à la fin de l’article. 

Tu seras toujours à temps d’arbitrer tes actifs sur n’importe quel support, plus ou moins performant, en fonction de ton aversion aux risques.

Maintenant, je veux que tu comprennes à quel point le temps est ton allié pour capitaliser sur le long terme.

Le temps, ta plus grande force à 20 ans

J’espère que tu as compris à quel point les intérêts composés sont puissants pour te constituer un capital à terme conséquent, avec un effort d’épargne réduit. 

Le temps dont tu disposes à 20 ans est un atout monumental pour en tirer profit et aller chercher de la performance. 

En investissant à long terme et avec régularité, tu vas pouvoir mettre en place une stratégie d’épargne programmée. 

Réalisée sur des supports ayant une forte volatilité (comme les actions, qui ont un risque élevé), tu vas pouvoir aller chercher de bons rendements.

Ce couple investissement long terme + versements programmés va lisser le risque dans le temps.

Comment ? 

Quand les marchés baissent, tu achètes moins cher tes actions et quand les marchés montent, tu achètes plus cher tes actions.  

Je vais te montrer un exemple concret pour que tu comprennes bien ce concept. 

Imagine que tu investisses 100 € par mois dans un fonds d’actions :

• Un mois l’action est à 10€ → tu achètes 10 actions
• Le mois suivant, l’action baisse à 5€ → tu achètes 20 actions
• Le mois d’après, l’action remonte à 8€ → tu achètes 12,5 actions

Au total, tu as dépensé 300 € et obtenu 42,5 actions.

Hypothèse de rachat d’action si : 

• Le prix de l’action est de 5 € : 212 €
• Le prix de l’action est de 10 € : 425 €
• Le prix de l’action est de 20 € : 850 €

Voici l’évolution du CAC40 depuis sa création. 

Tu remarqueras que malgré les crises, à long terme les marchés financiers sur-performe. 

Maintenant, je vais te présenter des solutions concrètes pour commencer à investir en fonction de tes moyens.

Quelques solutions pour commencer à investir ? 

J’espère que la partie théorique t’aura fait prendre conscience du temps considérable dont tu disposes pour commencer à capitaliser, que ce soit pour ta retraite future ou tout simplement pour financer des projets à venir. 

Pour passer à l’action je vais te présenter la base des solutions d’investissements que tu peux mettre en place en utilisant ta capacité d’épargne mensuelle disponible.

Je vais te parler : 

• Du livret A
• De l’assurance-vie
• Du PER
• De l’immobilier à crédit

Le livret A : pour mettre en place une épargne de précaution

A l’heure où j’écris ces lignes on est au premier trimestre 2025 et le taux de rendement du livret A est passé de 3% à 2,5%. 

Si tu n’en as pas un d’ouvert, c’est un bon début pour te constituer une épargne de précaution. 

L’épargne de précaution doit correspondre dans l’idéal à 6 mois de salaires. 

C’est la base en investissement.

Cette épargne est là pour te soutenir en cas de perte de revenus momentané, ou pour l’achat d’un ordinateur ou autres consommables dont le prix d’achat est généralement élevé. 

L’avantage principal du livret A est sa disponibilité immédiate. 

A noter : Tu ne peux détenir qu’un seul livret A ! 

L’assurance-vie : pour capitaliser à long terme

L’assurance-vie, c’est l’enveloppe la plus souple pour investir à long terme. 

Contrairement aux idées-reçues, l’argent que tu investis sur un contrat d’assurance-vie n’est pas bloqué. 

Tu peux réaliser des rachats quand tu le souhaites, il y a juste un petit délai, d’une quinzaine de jours avant que tu reçoives les fonds sur ton compte. 

Il y a ensuite un peu de fiscalité (c’est la France) appliquée sur les intérêts que le contrat à générés. 

Retiens bien ça, uniquement sur les intérêts ! 

On ne va pas ici rentrer dans les détails de la fiscalité de l’assurance-vie, ce n’est pas le sujet, si tu veux tout savoir sur ça, demande à chat GPT de te l’expliquer.

Maintenant, le plus dur, c’est le choisir le contrat qui va bien par rapport aux multiples offres du marché ! 

Premier élément de réponse, l’architecture du contrat.

Par du principe qu’un contrat d’assurance-vie donne accès à tout un univers d’investissement, tu peux investir en son sein dans : 

• Du fonds euros
• Des unités de comptes (actions, obligations, …)
• Des produits structurés 
• Des parts de SCPI 
• Des ETF
• Du private equity
• …

Maintenant, tous les contrats d’assurance-vie ne proposent pas toutes ses options. 

Une assurance-vie proposée par ta banque se cantonne la plupart du temps qu’à des fonds maisons, c’est ce qu’on appelle un contrat en architecture fermé. 

Ca ne veut pas dire que le contrat est mauvais, c’est juste qu’il est plus restreint dans les possibilités d’investissements, par rapport à un contrat d’assurance-vie en architecture ouverte. 

Tu peux souscrire à un contrat d’assurance-vie à plusieurs endroits : 

• Avec la banque dans laquelle tu as déjà ton compte courant
• Avec une assurance-vie en ligne 
• Avec l’accompagnement d’un CGP 
• Avec une banque privée

Les éléments qui vont te permettre de choisir une assurance-vie pour commencer, sont les suivants : 

• Le montant minimum des versements programmés
• Le capital de départ à investir
• Le nombre de support d’investissement disponibles 
• Les différents types de gestions possibles
• Les frais de l’assurance-vie (sur les versements, à la souscription, pour les arbitrages, la gestion, etc…)

Encore une fois, l’idée ici n’est pas de te faire un cours complet sur l’assurance-vie. 

Si tu as des questions, tu peux me les poser en commentaire de cet article et je me ferais une joie d’y répondre. 

Sinon tu peux me contacter et je te mettrai en relation avec un conseiller financier de confiance.

Maintenant, allons voir du côté du PER pour préparer ta retraite à 20 ans.

Le PER : pour préparer ta retraite et réduire tes impôts (si tu as la chance d’être déjà imposable) 

Je viens de te présenter l’assurance-vie, dis toi que le PER (Plan d’Epargne Retraite) dispose des mêmes caractéristiques sur le plan capitalistique de ton épargne. 

En revanche il a 2 trucs en plus : 

• Le capital que tu épargnes sur ton PER est bloqué jusqu’à la retraite, sauf pour quelques cas spécifique de sortie anticipées, comme l’achat de ta résidence principale par exemple
• Si tu es imposable, tu peux déduire de tes impôts un pourcentage des versements réalisés sur ton PER (dans la limite d’un certain plafond, qui se trouve sur ton avis d’imposition). Ce pourcentage est égal à ta tranche marginale d’imposition, elle aussi disponible sur ton avis d’impôt

Le PER est une bonne solution de capitalisation à long terme, d’autant plus si tu es déjà fortement imposable, et que ta tranche marginale d’imposition est supérieure ou égale à 30%.

Ici aussi, tous les contrats PER ne se valent pas. 

Mais tu as droit à l’erreur si jamais tu souscris à un PER de mauvaise qualité, tu peux réaliser des transferts sur d’autres contrats à tout moment.

Bon à savoir : Si tu veux transférer ton PER et qu’il à moins de 5 ans, alors tu devras payer des frais de transfert.

L’immobilier à crédit : pour poser la première brique de ton patrimoine

L’immobilier, c’est l’investissement qui rassure par excellence, c’est du palpable comme on dit.

Ce qui est cool avec l’immobilier, c’est que tu peux acheter un bien en profitant du levier du crédit. 

Pourquoi c’est puissant ? 

Tu achètes un bien avec de l’argent que tu n’as pas, donc tu crées de la valeur ! 

A 20 ans, il peut être intéressant pour toi de faire l’acquisition de ta résidence principale. 

Par exemple, si tu as pris ton envol et quitté le cocon familial, au lieu de louer ton appart, pourquoi ne pas l’acheter à crédit ?

Le coût mensuel va être un peu plus important qu’un loyer classique (notamment avec les taux de crédit qui sont un peu hauts à l’heure actuelle), mais sur le long terme tu vas te constituer un capital non négligeable et, surtout, tu vas commencer à te créer du patrimoine pour ta retraite.

En commençant à 20 ans, si tu achètes un bien immobilier avec un emprunt sur 20 ans, à 40 tu auras fini de rembourser ton prêt, et tu disposera d’une capacité d’épargne égale à ton loyer, c’est pas beau ça ? 

A 20 ans, on a souvent peur d’investir dans un appartement et de se retrouver prisonnier de son logement, si on veut voyager par exemple.

C’est en aucun cas un piège, car tu peux vendre le bien et récupérer un peu de capital (sous réserve d’être rester quelques années, en général 5 ans c’est bien) ou mieux, tu peux louer ton bien et ainsi financer le crédit de ton appartement avec les loyers que tu vas toucher. 

Donc faire l’acquisition d’un bien immobilier à crédit, s’avère une très belle opération, d’autant plus lorsqu’on peut, comme toi, passer à l’action très jeune. 

Pour finir, si tu as pris conscience en lisant cet article que pour préparer ta retraite à 20 ans il faut : 

• Passer à l’action dès maintenant, même en investissant tous les mois de petites sommes
• Que le temps dont tu disposes et ta meilleure arme pour investir à long terme
• Que tu peux pleinement tirer profit des intérêts composés

Alors le temps que j’ai passé à rédiger cet article pour toi a été mis à profit.

Dernière chose, si tu as des questions, tu peux me les poser en commentaire juste en dessous.

Si tu veux aller plus loin n’oublie pas de télécharger le guide complet que j’ai rédigé pour toi : Bien préparer sa retraite à 20 ans sans soucis. 

A+.