Quels sont les meilleurs placements pour préparer sa retraite en 2026 ?
La retraite par capitalisation n’est aujourd’hui plus une option, mais une nécessité, si vous souhaitez prendre en main votre avenir de retraité et continuer à avoir le même train de vie.
Une statistique implacable, au moment de votre départ à la retraite, vous allez perdre au minimum 40% de votre revenu et pour les indépendants, on est plutôt autour des 70%.
Que vous ayez 20, 30, 40 ou 50 ans, voire 60 ans, il est toujours temps d’agir pour votre retraite.
Plus vous avez de temps devant vous, moins cela va vous couter de vous préparer un capital pour récupérer la perte que vous allez subir.
Pour compenser cela, on va parler des 7 meilleures solutions de préparation à la retraite :
- Le PER : capitaliser pour votre retraite tout en réduisant une partie de vos versements, de vos impôts
- L’achat de votre résidence principale : pour ne plus payer de loyer au moment de votre départ à la retraite
- L’assurance-vie : pour vous constituer un capital fiscalement attractif et disponible à tout moment
- L’immobilier locatif : pour obtenir des revenus complémentaires à terme en profitant de l’effet de levier du crédit
- Le PEA : pour dynamiser votre capitalisation en investissant sur les marchés financiers
- Les SCPI : pour obtenir des revenus complémentaires et investir en immobilier sans souci de gestion
- Le Private Equity : pour investir dans des entreprises non-cotées avec des rendements attractifs à long terme
Le PER, la star des produits d’épargne retraite
Le Plan Épargne Retraite (PER) est le produit d’épargne spécialement dédié à la préparation de votre retraite.
À ce titre, votre capital est bloqué jusqu’à votre départ effectif à la retraite, c’est donc un investissement à long terme, surtout si vous souscrivez de bonne heure.
À noter : des cas de sorties anticipées existent, notamment pour l’achat de votre résidence principale, en cas d’accidents de la vie (invalidité, perte d’allocation chômage, …).
En fonction de l’assureur chez qui vous allez ouvrir votre contrat, l’univers d’investissement n’est pas le même.
Contrairement à des idées reçues, sur un PER, vous avez accès aux supports d’investissement les plus sécuritaires, comme le fonds en euros, mais aussi aux supports les plus dynamiques, comme les unités de compte, OPCVM, SCPI…
En fonction de vos allocations, votre contrat peut être dynamique et donc soumis au risque de perte en capital.
Les frais inhérents à la gestion de votre contrat peuvent aussi être élevés.
C’est pourquoi le choix de votre contrat est déterminant, tout comme un contrat d’assurance-vie.
L’intérêt majeur du PER pour la constitution de votre capital pour la retraite, c’est la possibilité de déduire de votre impôt sur le revenu les versements volontaires que vous allez réaliser sur le contrat.
La réduction d’impôts que vous allez obtenir est proportionnelle à votre Tranche Marginale d’Imposition (TMI).
Concrètement, plus vous êtes imposé, plus c’est avantageux.
Par exemple, si vous êtes imposé à la plus autre tranche, donc à 45%, si vous réalisez un versement de 10 000 € sur votre PER, vous obtenez une réduction d’impôt de 4 500 €.
À noter : cette réduction est limitée à un plafond, dont le moment est disponible sur votre avis d’impôt. De plus, vous pouvez utiliser les plafonds non utilisés des 3 années précédentes.
Mais attention, le gain fiscal que vous obtenez pendant votre capitalisation active sur votre PER, se paye à la sortie.
En effet, chaque euro sorti de votre PER est imposé au barème progressif, pas seulement les intérêts générés.
L’achat de sa résidence principale
L’achat de votre résidence principale est tout d’abord un choix de vie.
Mais dans le cadre de la préparation à la retraite, c’est un investissement qui a du sens, notamment, pour profiter de l’effet de levier du crédit.
Et, lorsque celui-ci est soldé, vous êtes pleinement propriétaire de votre résidence principale.
À la retraite, vous n’avez plus de loyer à payer, et c’est une charge qui représente en général plus de 30% du budget mensuel.
Si on soustrait ce pourcentage à la perte que vous devez combler pour votre retraite, il ne reste plus que 10% à 40% à aller chercher.
L’assurance-vie
L’assurance-vie, c’est l’autre enveloppe fiscale qui est vraiment très intéressante et versatile pour vous constituer un capital dans un cadre fiscal avantageux.
On l’oppose souvent au PER pour la constitution d’un capital à la retraite, mais la réalité, c’est que ce sont deux contrats complémentaires.
En fonction de la qualité du contrat que vous allez choisir, vous avez accès à un large univers d’investissement, allant du fonds en euros, en passant par les unités de compte plus dynamiques, mais aussi avec un accès à l’univers de l’investissement immobilier au travers des SCPI, sans oublier des produits financiers sur-mesure pour dynamiser votre contrat avec les produits structurés.
L’assurance-vie est un contrat extrêmement liquide, en effet, votre capital est disponible à tout moment, et vous pouvez faire des rachats, partiel ou total.
La fiscalité appliquée aux plus-values que vous avez réalisées ne va pas être la même en fonction de la durée de détention de votre contrat.
La fiscalité du contrat est particulièrement attractive, :
- Pendant la capitalisation : l’épargne est capitalisée en franchise d’impôt, c’est notamment très intéressant pour les revenus issus des SCPI au sein d’un contrat d’assurance-vie.
- En cas de rachat : seule la part des intérêts comprise dans le rachat est imposée :
- Après 8 ans, les intérêts bénéficient d’un abattement annuel de 4 600 € pour une personne seule ou 9 200 € pour un couple marié
- Après 8 ans, le taux d’imposition est réduit à 7,5 % (Prélèvement Forfaitaire Unique – PFU) pour les produits se rapportant aux primes n’excédant pas 150 000 €
Dans le cadre de votre préparation à la retraite, l’assurance-vie fait preuves de souplesse, car vous pouvez réaliser des versements quand vous le souhaitez, même s’il est plus intéressant de réaliser des versements programmés sur des supports dynamiques, dès lors que l’on dispose d’un horizon d’investissement à long terme, cela permet d’augmenter significativement le rendement tout en lissant le risque.
Pour finir, vous pouvez réaliser des sorties en capital partielles ou totale.
Vous pouvez aussi mettre en place une rente viagère, mais elle implique l’aliénation des sommes détenues.
L’immobilier locatif
Investir en immobilier locatif est une excellente solution pour obtenir des revenus complémentaires au moment de votre départ à la retraite en achetant à crédit un ou plusieurs biens immobiliers pendant votre période active.
Vous pouvez louer un bien sous 2 statuts différents :
- La location nue
- La location meublée non professionnelle (LMNP)
La première est intéressante si vous n’êtes pas fortement imposé, c’est-à-dire en dessous des 30%.
Pourquoi ?
Les revenus fonciers issus d’une location nue sont imposés à votre Tranche Marginale d’Imposition, plus aux prélèvements sociaux de 17,2%.
Ce qui peut vous amener à être imposé à 62,2% si vous êtes sur la plus haute tranche.
Cette imposition peut être réduite si vous réalisez des travaux sur les biens que vous achetez dans le but de les rénover, vous allez ainsi générer un déficit foncier, que vous pourrez ensuite imputer sur vos revenus fonciers pour limiter l’imposition.
Sinon la deuxième option qui s’offre à vous, c’est la location meublée non professionnelle, avec le statut LMNP.
Ce statut est très intéressant fiscalement, car vous pouvez amortir fiscalement votre bien, ce qui va réduire significativement le montant des revenus imposables que vous allez percevoir des loyers.
De plus, vous disposez d’une plus grande souplesse au niveau du bail commercial.
Qui peut être de 1 à 90 jours pour de la location saisonnière, de 1 à 10 mois pour un bail mobilité, de 9 mois pour un bail étudiant et de 1 an minimum pour un bail au titre de logement principal.
De plus, si vous ne souhaitez pas gérer le bien, vous pouvez faire de la location meublée gérée, en confiant la gestion à un gestionnaire.
Le Plan Epargne en Action (PEA)
Le PEA est un actif sous-coté pour la préparation de la retraite.
C’est une enveloppe fiscale au même titre que l’assurance-vie par exemple, sauf que sa fiscalité après ans de détention est tout simplement incroyable.
En effet, il n’y a plus aucun impôts sur les plus-values, seuls les prélèvements sociaux restent dus.
Vos intérêts sont juste taxés à 17,2% et c’est tout.
À partir de ce moment, vous êtes libre de réaliser des rachats partiels lorsque vous le souhaitez sans risquer une clôture du plan.
Avec un horizon de temps long, le marché des actions est le plus rentable.
C’est justement ce que l’on cherche pour la préparation à la retraite.
Si vous avez un capital de départ suffisamment élevé, qui est supérieur à 50 000 €, vous avez accès au PEA avec gestion sous mandat.
Vous donnez la gestion de votre contrat à un gestionnaire qui s’occupe de l’allocation de votre portefeuille en fonction de votre profil d’investisseur.
À noter : le PEA est limité à un plafond de 150 000 € pour une personne seule et à 300 000 € pour un couple.
L’achat de parts de SCPI
Vous avez envie d’investir en immobilier pour préparer votre retraite, mais la gestion que ça demande vous fait peur ?
Alors les SCPI (Société Civile de Placement Immobilier) sont peut-être une bonne solution pour vous.
Vous achetez des parts de SCPI et elle s’occupe du reste.
De l’achat du parc immobilier, à la mise en location et à la gestion et vous en contrepartie de votre investissement, vous percevez régulièrement des revenus, au prorata du nombre de parts que vous détenez.
Si tout cela est parfait sur le papier, il y a quand même quelques éléments qu’il faut bien prendre en compte.
Les revenus fonciers issus des SCPI sont imposés au barème progressif, plus aux prélèvements sociaux, ce qui est violent, surtout si vous êtes dans les plus hautes tranches.
Mais, il y a un moyen de contourner cette fiscalité, c’est d’acheter des parts de SCPI au sein d’un contrat d’assurance-vie, ainsi, vous profitez de son cadre fiscale avantageux, notamment en période de capitalisation.
Les revenus restent dans votre contrat est tant qu’ils ne sont pas rachetés, ils ne sont pas imposés.
Pour finir, si la gestion est déléguée, les frais eux sont plus élevés qu’un projet d’investissement locatif détenu en direct.
Le Private Equity
Pour finir ce tour des placements les plus intéressants pour préparer votre retraite, nous allons parler d’un véhicule d’investissement qui, il y a quelques années encore, était réservé à une élite.
Le Private Equity.
L’objectif de ce placement est d’investir dans des sociétés non cotées en bourse à plusieurs stades de leur développement :
- Le capital risque : c’est la période où le risque de perte en capital est le plus grand, mais là aussi ou le potentiel de rentabilité est le plus élevé. Le capital investit se concentre sur les jeunes entreprises
- Le capital développement : le capital est investi dans des entreprises établies qui cherchent des leviers de croissance, l’objectif est de créer de la valeur à moyen termes
- Le capital retournement : le capital est investi dans des entreprises en difficulté financière et le but est de les remettre sur pied avec des réorganisations et de nouvelles stratégies
- Le capital transmission : l’objectif ici est de transmettre l’entreprise pour assurer sa continuité
Pour votre retraite, vous pouvez investir en direct dans des fonds de fonds, avec un ticket d’entrée en général de 100 000 € minimum.
Mais ce support est aussi accessible via un contrat d’assurance-vie ou un PER.
C’est un bon moyen de diversifier votre capital.
Mais attention, si les rendements sont souvent attractifs, le risque de perte en capital est élevé.
N’hésitez pas à vous faire accompagner pour ce genre d’investissement.
F.A.Q
Quel est l’endroit le plus sûr pour placer votre argent de retraite ?
Si vous recherchez un placement peu risqué pour préparer votre retraite, alors l’achat de votre résidence principale est une option à sérieusement regarder pour réaliser un investissement immobilier et tirer profit de l’effet de levier du crédit.
Au niveau financier, une assurance-vie avec des allocations en phase avec votre profil d’investisseur et donc à votre tolérance au risque en fait un placement pertinent.
Quel est le meilleur placement pour la retraite ?
L’achat de votre résidence principale est certainement le meilleur placement pour votre retraite, dans le sans ou vous n’aurez plus de loyers à payer, ce qui fait une économie non négligeable à long terme et sécurise votre quotidien.
Notre réponse est plutôt d’investir sur un support financier, que ce soit une assurance-vie, un PER ou un PEA de manière régulière et sur le long terme en privilégiant une allocation dynamique.
Pour cela, il vous faut être accompagné par un professionnel comme un conseiller en gestion de patrimoine et bien définir vos objectifs et les moyens que vous souhaitez y allouer.
Quelle épargne avoir à la retraite ?
L’épargne que vous devez avoir à la retraite va dépendre de votre situation personnelle, mais surtout de votre taux de remplacement, qui peut aller jusqu’à 70% pour les indépendant. Avec en moyenne une perte de 40% de revenus à la retraite.
Imaginons que vous gagnez 8 000 € par mois.
Votre taux de remplacement est de 50%.
Concrètement, à la retraite, vous allez perdre 4 000 € par mois.
Votre objectif est donc de combler ce fossé en mettant en place une stratégie cohérente pour disposer d’un capital et de revenus complémentaire suffisant pour maintenir votre train de vie.